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Les établissements qui proposent le rachat de crédits
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Les établissements qui proposent le rachat de crédits

S’il s’avère nécessaire de regrouper ses multiples crédits à la consommation ou d’alléger les échéances de son emprunt immobilier, le rachat de crédits pourra être demandé auprès d’une banque, d’un établissement financier spécialisé ou d’un courtier.

Le rachat de crédits par une banque

C’est depuis peu que les banques proposent des contrats de rachat de crédits. Plus souvent réticentes à l’encontre de leurs clients surendettés, car peu enclines à renégocier leurs propres prêts, elles accueillent plus facilement les demandes de clients venant d’enseignes concurrentes.
Si une banque peut aisément renégocier un emprunt, elle est moins performante pour racheter et regrouper les crédits souscrits dans divers organismes financiers. Ce problème ne se pose pas pour les grandes enseignes dont le rachat de crédits est une spécialité confiée à une de leurs filiales.
Pour obtenir la meilleure offre bancaire de rachat de crédits, il est recommandé de passer par un intermédiaire qui concentre les demandes et vous fait bénéficier d’un effet de volume. Cependant, les taux des banques sont généralement plus avantageux que ceux des sociétés financières dès lors qu’il s’agit d’un dossier de qualité. Même pour un dossier risqué, elles peuvent proposer un taux plus attractif.
 

Le rachat de crédits par une société financière

Filiale d’une banque ou d’un établissement de crédit, la société financière a pour unique activité le rachat de crédits. En générale, elles pratiquent le rachat de tous types de crédits (emprunt immobilier ou personnel, crédit à la consommation). Certaines sont spécialisées dans les solutions de financement pour les propriétaires ou dans les regroupements de prêts revolving.

Les dossiers de demande de rachat de crédits sont acceptés en fonction de critères propres à chacune de ces sociétés. Ainsi, les clients inscrits au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) peuvent être rejetés par certains de ces établissements. Toutefois, les conditions d’acceptation sont généralement plus souples que dans les banques

Une société financière est en mesure de racheter tous les types de prêts souscrits dans  les différents organismes de crédit par le débiteur. Elle accepte plus facilement qu’une banque les dossiers risqués mais son offre d’emprunt est moins avantageuse du point de vue du taux d’intérêt et des conditions générales.
A la signature de l’offre de prêt, l’organisme rachète et clôture les prêts en cours puis prélève la mensualité sur le compte bancaire du débiteur sans que celui-ci soit contraint de changer de banque.

Les courtiers spécialistes du  regroupement de crédits

Cloture compte banque

Il s’agit des Intermédiaires en Opérations de Banque (IOB), mandataires de différents établissements financiers, banques et organismes de crédit, qui proposent aux particuliers les offres de rachat de crédits.

Les courtiers analysent les situations financières et la recevabilité des demandes. Ils accompagnent les particuliers dans la constitution de leur dossier qu’ils adresseront ensuite aux établissements convenus. Leur concours permet de comparer rapidement les offres de prêt et d’identifier celle la plus adaptée à sa situation.

Le courtier fait jouer la concurrence entre les enseignes et vous oriente vers l’offre de regroupement de crédits la plus avantageuse.

Les frais de mandat ne seront dus que si le contrat de rachat de crédit est signé. Les honoraires d’un courtier sont variables et peuvent atteindre 7% du montant emprunté, mais ils sont négociables. Il n’est pas utile de mandater plusieurs courtiers car ils travaillent tous avec les mêmes enseignes.

Pour contacter un courtier, il est conseillé de passer par le Syndicat des Intermédiaires en Opérations de Banque (SIOB) ou l'Association Française des Intermédiaires Bancaires (AFIB).

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