Généralement associées à une carte de crédit, dont l’utilisation augmente le découvert utile, ces formules offrent l’opportunité de bénéficier d’une réserve d’argent sans affectation, afin de financer aussi bien un achat qu’un imprévu. Élément central du fonctionnement des crédits renouvelables, le découvert utile permet l’application des modalités de calcul du montant des mensualités et de la durée de versement de celles-ci.

Diminué par chaque remboursement, celui-ci se trouve complété par le capital disponible, les deux montants associés permettant de connaître le découvert maximum autorisé accordé par l’établissement financier lors de la conclusion de l’emprunt.

Faisant l’objet de nombreuses critiques de la part notamment d’associations d’usagers, le crédit renouvelable est aujourd’hui considéré comme un facteur de risque de surendettement pour les particuliers, c’est d’ailleurs la raison pour laquelle certains ont vu, dans la fluctuation du découvert utile, un moyen de remettre en cause l’existence de ces modes de financement, ceux-ci affirmant alors, en s’appuyant sur l’article L. 311-9 du Code de la Consommation, que tout changement dans le montant du découvert utile doit donner lieu à une nouvelle offre de crédit.

Il convient donc, à la lueur de ces observations, de garder à l’esprit, lors de l’utilisation de crédits renouvelables, que toute augmentation du découvert utile entraîne l’obligation, pour l’emprunteur, de procéder au remboursement de mensualités généralement supérieures, pouvant ainsi faire augmenter grandement son endettement.