Nouveau recul du crédit renouvelable au 2e trimestre

Le crédit à la consommation a la cote auprès des Français et connaît une croissance régulière depuis 2015. Au premier trimestre 2017, son volume progressait encore de + 5,8% et au deuxième trimestre de + 4,7%. Ces augmentations successives ont porté son encours fin juin 2017 à 163,6 milliards d’euros. 
 

Si les temps sont favorables aux prêts personnels présentant des TAEG fixes très raisonnables, la croissance des crédits à la consommation provient surtout des crédits-bails, les fameuseslocations avec option d’achat (LOA) bien ancrées dans les nouveaux modes de consommation. En juillet 2017, selon les chiffres de l’Association française des sociétés financières (ASF), la LOA a augmenté sur un an de 35,6% et est une solution alternative au crédit classique très appréciée des Français, notamment pour financer l’acquisition d’un nouveau véhicule. 

Cette nouvelle vogue de la consommation à crédit ne profite cependant pas au crédit renouvelable, également connu sous les noms de crédit revolving, crédit reconstituable ou permanent, dont la réputation sulfureuse d’être à l’origine de situations dramatiques de surendettement a vraisemblablement détourné des emprunteurs de ce financement.
 

Sur le deuxième trimestre, le nombre de crédits renouvelables a perdu 2,6%. Au premier trimestre, il perdait déjà 1,9%.

Ces deux trimestres consécutifs de baisse n’ont pas eu le même retentissement selon le type d’établissement. Tandis que les établissements spécialisés connaissent une chute de la part de l’encours total des crédits renouvelables, passée de 54,8% au troisième trimestre 2012 à 42,2% au deuxième trimestre 2017, cette part a progressé dans des proportions inverses chez les banques, passant sur la même période de 41,8% en 2012 à 53,7% fin juin 2017.

Bien qu’il fasse peur, le crédit renouvelable réunit de nombreux atouts. Dans son principe de fonctionnement tout d’abord, il correspond à une facilité de trésorerie permettant de profiter d’une opportunité d’achat. La somme d’argent mise en permanence à la disposition du consommateur est ou non utilisée, en tout ou partie, en une ou plusieurs fois et l’emprunteur ne paiera les intérêts que de la somme effectivement dépensée.
 

De plus, pour l’ensemble du secteur, les taux moyens du crédit renouvelable sont en baisse depuis 5 ans et sont passés de12,08% en moyenne en juin 2012 à 8,50% en juin 2017. Chez les banques, on relève aujourd’hui un taux moyen de 5,58%, plus compétitif que la moyenne des taux en vigueur chez les établissements spécialisés qui se situe à 12,57%. En France actuellement, pour les nouveaux crédits renouvelables et découverts, les établissements financiers proposent un taux d’intérêt moyen de 5,89% contre une moyenne de 7,12% observée dans l’Union Européenne. Reste à réconcilier les Français avec ce mode de financement.