Sous son nom de code « balayage », l’opération de la commission européenne visait à contrôler l’information préalable fournie par les sites internet de crédits à la consommation à leurs clients.
 

Démarrée en septembre 2011, l’enquête concernait tous les pays de l’Union. 565 sites web avaient alors été contrôlés et 30% d’entre eux se conformaient aux prescriptions de la directive européenne. Pour la France, sur les 50 sites contrôlés, 39 laissaient apparaître dans leurs offres et messages publicitaires les informations exigées par la directive sur le crédit à la consommation, transposée en droit français par la loi « Lagarde » de juillet 2010.
 

Les premiers contrôles avaient notamment relevé que 45% des sites n’indiquaient par le taux annuel effectif global (TAEG) dans leurs publicités et 43% ne mentionnaient pas dans leurs offres les informations clés (type de taux, durée…) sur le coût total du crédit.

Après l’action des différentes autorités nationales et les mesures correctives entreprises par les établissements de crédit, le dernier contrôle de la commission européenne établit qu’au 15 novembre 2012, les sites français de crédit dans leur ensemble sont conformes et 3 sites sur 4 dans l’UE, soit 77%. Quelques mauvais élèves, au nombre desquels le Royaume-Uni, le Danemark et la Norvège, se distinguent avec un taux de conformité inférieur à 50%.

Cette année, le produit net bancaire de Boursorama sera en recul de 10% déclare son directeur général adjoint, Patrick Sommelet. Sur les neuf premiers mois, le bénéfice net de la banque en ligne s’établit à 28,8 millions d'euros, soit déjà un recul de 13%.
 

Les pertes proviennent du pôle de courtage, tandis que les résultats de banque en ligne restent solides. La faiblesse de l'activité de courtage frappe également la concurrence, comme BinckBank qui affiche un recul de 22% de son bénéfice net pour la période de janvier à septembre.
 

En France, l'attentisme des élections présidentielles, l’incertitude du changement de régime fiscal et le bas niveau des taux d’intérêt pratiqué par les banques ont joué contre l’investissement boursier. Les épargnants ont plus volontiers rapatrié leurs économies sur les produits bancaires sécurisés.

Sous cette conjoncture hostile, Boursorama a enregistré au cours des trois premiers trimestres 2012 une perte de 23% des ordres. Au niveau du bénéfice net, cela s’est traduit par un repli de 3% au troisième trimestre et les données seront similaires pour le dernier trimestre, annonce Patrick Sommelet sans sombrer dans un pessimisme excessif.
 

Le bénéfice net de Boursorama en 2012 devrait ressortir à 37-39 millions d'euros.

Filiale de la Société générale, Boursorama a développé une offre de banque en ligne compétitive dont les volumes de vente ont beaucoup progressé en 2012. Forte de 420 000 clients sur le territoire national, Boursorama a poursuivi son expansion en Espagne, en Allemagne et au Royaume-Uni.
 

Patrick Sommelet annonce le lancement début 2013 d’une ligne de crédits renouvelables qui devrait compenser les pertes enregistrées sur l’activité de courtage.

Il serait également question d’acquisitions de banques en ligne en Europe occidentale, mais le directeur général adjoint précise qu’à l’heure actuelle il n’existe aucune discussion avancée.

Malgré des projets positifs pour 2013, l'action Boursorama a perdu 15% depuis le 1^er janvier.

Se passer des banques pour financer ses besoins d’équipement est une idée qui fait son chemin chez les consommateurs français. Un sondage Louis Harris 2, effectué le 25 octobre 2012, établit que 38% des Français connaissent déjà l’existence des solutions de crédit entre particuliers. 20% des personnes interrogées déclarent pouvoir se tourner vers de tels établissements à condition qu’ils présentent des garanties de légitimité telles que l’agrément d’établissement de crédit.

Prêt d’Union, établissement de crédit en ligne spécialiste du prêt entre particuliers, a ouvert, non pas ses portes, mais son site internet le 14 octobre 2011. Le démarrage a été conforté par une campagne marketing démarrée 15 jours après, en novembre 2011.
 

L’offre de Prêt d’Union se caractérise par une démarche responsable : l’offre de créditest limitée aux crédits amortissables et l’octroi du crédit est rigoureusement subordonné à la présentation par l’emprunteurde ses deux derniers relevés de compte. Les durées d’emprunt et de placement sont de 3 ans, 4 ans ou 5 ans.

Pour les emprunteurs, ce cadre stricte leur permet d’éviter le surendettement et pour les investisseurs, c’est un gage de bonne rémunération de leur épargne. Pour la première année d’activité de Prêt d’Union, le taux de défaut a été 2 à 3 fois inférieur aux estimations initiales.

Un an plus tard, le 31 octobre 2012, les demandes complètes de crédit se chiffrent à 1 milliard d’euros, dont un quart ont été pré-accepté parPrêt d’Union.
 

Au total, l’enseigne a déjà prêté près de 10 millions d’euros destinés pour 30% à financer l’achat de véhicules (auto, moto, bateaux), pour 25% les travaux et l’amélioration de l’habitat, et 45% ont couvert les divers besoins d’équipement.

Les emprunteurs viennent de toutes nos régions, essentiellement d’Ile de France (22%), puis de Rhône-Alpes et PACA (chacune 9%), d’Aquitaine (7%), du Languedoc-Roussillon et du Nord-Pas-de-Calais (chacune 6%) et de la Bretagne également (5%).

L’enseigne tourne actuellement au rythme de 2 millions d’euros de crédits distribués par mois, ce dont se félicitent Geoffroy Guigou, directeur général de Prêt d’Union, et Charles Egly, le président du directoire, à l’heure où les établissements de crédits traditionnels voient leur production chuter.

Il s’agit à présent de soutenir la croissance de l’enseigne et en ce sens, une nouvelle grille de taux vient d’être adoptée afin de proposer des taux de crédit plus avantageux, inférieurs de 1,5 point au taux moyen du marché, et une meilleure rémunération de l’épargne des investisseurs.
 

Aussi, une nouvelle durée de 2 ans deplacement et de crédit est proposée auxemprunteurs et épargnants.

Enfin, le montant maximum de crédit a été revalorisé et passe de 19 500 euros à 30 000 euros.

Avec cette nouvelle offre, Donald Bryden, Président du Conseil de Surveillance, espère pouvoir atteindre le seuil des 10 millions d’euros de crédit octroyés par mois d’ici fin 2013. Inspirés par le marché américain, où le leader du crédit entre particuliers prête plus de 80 millions de dollars par mois, les dirigeants de Prêt d’Union croient dans le potentiel du marché français et européen qui reste à conquérir.

Le site Bnpparibas.net permet de calculer directement le coût du crédit en fonction du montant demandé et de la durée de l’emprunt. Puis, il suffit de formuler sa demande de prêt en ligne.
 

Par exemple, vous voulez emprunter 10 000 euros sur deux ans, pour effectuer des travaux de rénovation de votre maison. Le site de BNP Paribas fait instantanément une simulation de prêt.

Ainsi, avec le taux exclusif de 3,80% défini par l’offre des 5J Crédit Conso, BNP Paribas propose :
 

·un prêt de 10 000 euros ;

·aucun frais de dossier ;

·24 mensualités de 433,09 euros ;

·un coût total d’emprunt de 394,16 euros.

BNP Paribas permet aussi de souscrire en option à une assurance pour être couvert en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie ou d’une incapacité totale de travail. Le montant de cette assurance est fixé à 4,80 euros par mois.

En effet, si le rythme semble s’essouffler peu à peu, les crédits faits aux ménages et aux entreprises affichent, malgré cela, de bons résultats, en progression de 2 % sur un an, atteignant même 2,6 % au mois d’août, le plaçant donc largement au-dessus de la croissance du pays, qui est restée nulle sur les trois premiers trimestres 2012, tout comme sur le dernier trimestre 2011.
 

S’élevant à 1 934 milliards d’euros, le total des crédits à la fin du mois de septembre a connu un plus fort ralentissement pour les entreprises, passant de 1,6 % à 0,6 % sur un an, tout particulièrement pour ce qui concerne les crédits de trésorerie, diminuant de 5,3 % au mois de septembre, contre 3,5 % au mois d’août.

Auditionné devant la Commission des Finances de l’Assemblée nationale, Christian Noyer a effectivement indiqué, mercredi 24 octobre, que « jusqu’à maintenant, nous n’avons pas décelé du tout de prémice d’un « crédit crunch » », reconnaissant toutefois ne pas dire « qu’il n’y a pas de problème individuel, mais au niveau macroéconomique, nous n’avons pas de restriction du crédit », concluant que « c’est vraiment la demande qui fait l’essentiel de la réduction du crédit ».

S’attachant à offrir, à ses usagers, les meilleures possibilités pour préparer leurs projets les plus importants, tels que l’achat d’un véhicule, l’arrivée d’un enfant, ou encore l’organisation de leurs vacances, Carrefour Banque, la filiale spécialisée dans les solutions de financement du groupe de grande distribution, vient ainsi de mettre en place une nouvelle offre promotionnelle particulièrement intéressante, proposant de bénéficier d’un Taux Annuel Effectif Global fixe de 3,30 %, pour tout emprunt, sur 12 mois, d’un montant compris entre 10 000 € et 15 000 €, entre le 25 octobre et le 9 janvier 2013.

Permettant de trouver les fonds nécessaires à la réalisation de n’importe quel projet, l’offre promotionnelle ainsi mise en place par Carrefour Banque s’avère être particulièrement intéressante, permettant en effet de diminuer notablement le coût de cette solution de financement, la possibilité de bénéficier, pour seulement 16,70 € mensuels supplémentaires, d’une assurance décès, invalidité, perte d’emploi constituant un autre avantage en faveur de la formule de financement, chacun pouvant, de cette manière, trouver la solution adaptée à ses capacités financières pour la réalisation de son projet.

Se traduisant par un alourdissement des dépenses de la vie quotidienne, la crise économique qui touche actuellement l’Europe conduit, aujourd’hui, plus de 63 % des Français à recourir à leur épargne de sécurité, ceux-ci ayant, en effet, déjà, à plus de 23 %, reporté la réalisation d’un projet, alors que ce chiffre n’était que de 19 % il y a à peine un an, la situation des foyers de plus de cinq personnes se trouvant encore plus dégradée, puisque ce chiffre passe même à 30 % dans leur cas.

Ayant d’ores et déjà entraîné, pour les ménages français, une plus grande vigilance concernant les dépenses de la vie quotidienne, la crise économique s’est ainsi traduite, dans 26 % des cas, par une baisse des frais liés à l’alimentation, et dans 59 %, pour le budget loisirs, 16 % des personnes ayant participé à l’enquête révélant même avoir diminué leurs dépenses de logement, l’étude estimant, enfin, à 525 € le revenu mensuel moyen supplémentaire nécessaire à une vie correcte dans ce contexte économique délicat.

Alors que les mois de juin et de juillet 2012 avaient respectivement marqué une stagnation et une augmentation de 6,5 % du nombre de dossiers déposés devant les commissions de surendettement de la Banque de France par rapport aux chiffres relevés sur cette même période une année auparavant, les résultats rendus publics par cette dernière, pour le mois d’août, se révèlent plus positifs, enregistrant, en effet, un recul de 6,9 % par rapport à la même époque de l’année 2011, le nombre de demandes s’établissant, en effet, à 15 238 contre 16 377 un an plus tôt, témoignant d’une relative amélioration de la situation financière des ménages français en cette période de crise économique.

Enregistrant une certaine baisse du nombre de dépôts de dossiers, les commissions de surendettement de la Banque de France voient peu à peu le volume de cas en attente diminuer, cette tendance se trouve encore amplifiée, aujourd’hui, par l’application des nouvelles dispositions de la loi Lagarde, qui permet un traitement toujours plus rapide des dossiers, ayant ainsi permis à l’organisme de traiter 2,9 % d’affaires en plus au mois d’août 2012, par rapport à l’année précédente, bénéficiant notamment de la simplification de la procédure lors de la mise en place d’un plan de surendettement, offrant ainsi, aux ménages français, des solutions encore plus efficaces.

Laissant apparaître une certaine diminution du poids du crédit à la consommation dans les dossiers de surendettement traités par les commissions de la Banque de France, ceux-ci ne représentant désormais plus que 54,2 % de l’endettement moyen, contre 58,4 % il y a à peine un an, les statistiques publiées récemment viennent ainsi mettre en évidence les premiers effets de la loi Lagarde concernant la réforme du crédit à la consommation, catégorie d’emprunt au sein de laquelle figurent notamment les crédits renouvelables, jugés comme un facteur aggravant de surendettement.

Venant contredire un certain nombre d’idées reçues, les derniers résultats publiés par la Banque de France laissent apparaître un recul du poids du crédit à la consommation dans les causes de surendettement des ménages français, avec seulement 20,9 % de l’endettement moyen, le crédit immobilier voyant, quant à lui, son importance grandir, représentant, aujourd’hui, en moyenne 26 % des dettes des ménages, la source la plus préoccupante de surendettement restant, pour l’heure, la hausse des charges courantes, tels que le loyer, le chauffage ou encore l’eau, qui enregistrent une certaine progression et constitue désormais 9,5 % de l’endettement moyen.

Réalisée à la demande du Comité Consultatif du Secteur Financier et remis au Ministre de l’Economie et des Finances, Pierre Moscovici, le 24 septembre dernier, le rapport réalisé par le Cabinet Athling vient ainsi dresser un premier bilan de l’application des mesures mises en place par la loi du 10 juillet 2010, laissant apparaître une diminution de 5,3 millions du nombre de crédits renouvelables, portant ainsi l’effectif total de cette solution de financement à 37,1 millions de comptes, pour 16,9 millions réellement actifs, marquant un recul de plus de 12 % depuis la fin de l’année 2010, date d’application des mesures de la loi Lagarde, dont l’efficacité semble réelle, puisque l’un des principaux objectifs de ce texte était de diminuer l’utilisation du crédit renouvelable, jugé responsable d’un certain nombre de situations de surendettement présentées à la Banque de France.

Ne se limitant pas à la simple constatation des conséquences de l’application de la loi Lagarde, le Cabinet Athing a aussi réalisé une prévision de l’évolution du secteur pour les deux années à venir, faisant ainsi état d’une diminution de 1,5 milliard d’euros du résultat des établissements de crédit, directement liée à la mise en place d’un certain nombre de changements, tels que la réforme du taux d’usure, ou encore l’instauration d’une durée maximale de remboursement pour les crédits renouvelables, alors que les coûts supplémentaires engendrés par la loi du 10 juillet 2010 devraient, quant à eux, s’élever à 260 millions d’euros sur cette même période, contribuant ainsi à détériorer un peu plus la situation des établissements de crédits, qui ont d’ores et déjà revu, pour une part d’entre eux, leurs effectifs à la baisse, face à ce changement profond de la société française.

Ayant déjà formulé quelques remarques par rapport à la loi Lagarde, jugée comme trop limitée, le gouvernement actuel n’a pas caché sa volonté de procéder à quelques modifications des règles déjà en place, envisageant notamment d’abaisser encore le plafond au-delà duquel une alternative au crédit renouvelable doit être présentée, tout en encadrant plus tristement cette obligation, qui reste, d’après les résultats de l’enquête réalisée par le Cabinet Athling, suivie par seulement 9 % des professionnels du secteur, Benoît Hamon, Ministre délégué à la Consommation, ayant d’ores et déjà fait part de son intention de mettre à contribution le Comité Consultatif du Secteur Financier pour l’aider dans cette tâche, une première de prise de contact avec son Président, Emmanuel Constans, ayant même déjà eu lieu dans ce but, la déliaison de l’assurance emprunteur du crédit semblant aussi figurer à l’ordre du jour de la prochaine réforme.