Pouvant prendre la forme d’un montant forfaitaire ou d’un pourcentage du capital emprunté, les frais de dossier peuvent représenter une dépense importante pour l’emprunteur, c’est pourquoi il convient de leur prêter une attention toute particulière avant de souscrire un contrat.

Le crédit reposant toutefois sur un accord entre l’emprunteur et un organisme financier, il reste toujours possible, lors des négociations, de se voir accorder la gratuité des frais de dossier, permettant ainsi, dans ce cas-là, de réaliser une économie substantielle quant au coût total de l’emprunt.

Lors de l’examen d’une offre de crédit, il reste également important de garder à l’esprit que les frais de dossier restent soumis au prélèvement de la Taxe sur la Valeur Ajoutée ; certaines enseignes préférant communiquer le montant Hors Taxe de cette dépense, il faut donc veiller à bien prendre en compte cet élément, lors de l’étude de la proposition, afin d’éviter toute mauvaise surprise ultérieure.

Leur communication revêtant désormais un caractère obligatoire, les frais de dossier, quel que soit leur mode de calcul, apparaissent cependant de moins en moins clairement dans les offres disponibles, ceux-ci se trouvant être de plus en plus souvent inclus dans le Taux Effectif Global, sans autre détail supplémentaire.

Proposé par un grand nombre d’organismes de crédits, mais aussi par la majorité des constructeurs, le prêt auto reste le principal mode de financement lorsqu’il s’agit d’acquérir une voiture. Pouvant prendre la forme d’un crédit affecté, il offre alors un certain nombre de garanties à l’emprunteur. Il convient toutefois de souligner que certaines enseignes proposent, pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, la conclusion d’un prêt à la consommation, non affecté, cette fois-ci. Il paraît donc essentiel, avant toute prise de décision, de porter une attention toute particulière à cette distinction, la seconde solution ne permettant pas à l’emprunteur de bénéficier des mêmes protections.

Pour les personnes souhaitant changer régulièrement de voiture, il est aussi possible de recourir à la location avec option d’achat. Mise en avant, par les constructeurs, cette solution permet de bénéficier, moyennant le versement de loyers, d’un véhicule neuf, qu’il est ensuite possible, à la fin de la période de location, d’acheter définitivement, moyennant le versement des sommes restant dues, ou de restituer afin d’en obtenir un nouveau qu’il est également possible de financer par le même moyen. Particulièrement adapté au renouvellement régulier d’une voiture, ce dispositif peut s’avérer être moins intéressant que le crédit en cas d’acquisition définitive du véhicule, raison pour laquelle chaque offre doit être étudiée avec attention.

L’inscription ne peut toutefois se faire que dans des conditions précises, suite au non paiement de deux mensualités consécutives, ou si une échéance reste impayée pendant plus de soixante jours, ou bien encore si aucune régularisation n’intervient, malgré une mise en demeure, par un établissement prêteur, survenue après un défaut de paiement, de régler l’intégralité du capital restant dû. Un découvert bancaire non autorisé peut aussi donner lieu à ce type de fichage, dès lors que celui-ci reste supérieur à 500 € pour une durée supérieure à soixante jours.

Si la régularisation de la situation entraîne la radiation immédiate du fichier, la durée d’inscription reste fixée à cinq ans pour les incidents de paiement notoires et les dossiers ayant exigé la mise en place d’un rétablissement personnel, et à huit ans maximum dans le cas où, cette fois-ci, la Banque de France a pu établir un plan de redressement.

Les conséquences d’une inscription au FICP restent assez lourdes dans la mesure où celle-ci peut empêcher l’emprunteur, qui en fait l’objet, de souscrire un autre crédit, les établissements prêteurs pouvant consulter ces informations, à tout moment, et décider, à la lumière de ces renseignements, de refuser d’ouvrir leurs services à celui-ci.

En matière de crédit, chaque mensualité se trouve liée à une date à partir de laquelle celle-ci devient exigible, si le règlement ne s’effectue pas dans les temps, l’organisme financier ayant concédé l’emprunt peut alors prononcer la déchéance du terme, rendant ainsi l’ensemble de la dette contractée par l’emprunteur, c’est-à-dire la totalité du capital et des intérêts ainsi que d’éventuelles indemnités, exigible de manière immédiate.

Constituant le point de départ du délai de forclusion, l’exigibilité revêt une importance toute particulière. Le créancier dispose, en effet, à partir du moment où le paiement de la première mensualité non payée devient exigible, d’un délai de deux ans pour donner suite à cette situation, pouvant alors décider de prononcer la déchéance du terme ou bien encore de faire intervenir les cautions, si le débiteur en disposait.

Pour les emprunteurs ayant déposé un dossier de surendettement, il convient aussi de préciser qu’une telle démarche peut s’accompagner de la suspension de l’exigibilité de l’ensemble de ses dettes, permettant ainsi aux débiteurs de retrouver une certaine stabilité financière et à la commission de surendettement de disposer d’un délai supplémentaire pour étudier au mieux la situation financière de celui-ci et ainsi formuler des propositions plus adaptées à chacun des créanciers.

S’engageant à respecter les modalités de remboursement prévues dans le contrat qu’il a signé avec l’établissement prêteur, l’emprunteur risque, dans le cas où celui-ci se trouve dans une situation financière difficile, de ne plus pouvoir faire face à sa dette, il s’agit alors d’une défaillance. Pouvant saisir, lui-même, le tribunal d’instance pour faire suspendre le remboursement des mensualités, sur une période maximum de deux ans, cette institution peut aussi l’être par le créancier lorsque celui-ci exige du débiteur le règlement intégral et immédiat des sommes restant dues, suite à des échéances non réglées.

L’emprunteur ayant souscrit plusieurs contrats peut parfois également se trouver en situation de surendettement, lorsque le montant total des mensualités qu’il doit honorer correspond à une part trop importante de ses ressources. Celui-ci a, cette fois-ci, la possibilité de saisir la Commission de Surendettement de la Banque de France qui sera amenée, dans le cas où cette dernière accepte de traiter le dossier, à élaborer un plan de redressement, ou pour les dossiers plus complexes, à réorienter ceux-ci vers une procédure de rétablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire.

Pour éviter ces situations délicates entraînant notamment une inscription au FICP, l’emprunteur se voit toutefois proposer, par les établissements prêteurs, des assurances de prêt couvrant certains risques d’invalidité et de décès ou encore de perte d’emploi, dont la souscription exigée pour la première formule reste facultative pour la seconde.

Composée, d’une part, du capital emprunté, auquel viennent s’ajouter ensuite les intérêts, la mensualité permet le remboursement de l’emprunt, au moyen d’un nombre d’échéances fixé à l’avance, dont le montant doit être acquitté à la date convenue. En cas de défaut de remboursement de quelques mensualités, pourtant prévues dans l’accord signé entre l’emprunteur et le prêteur, le créancier peut alors décider de prononcer la déchéance du terme du crédit, c’est-à-dire de demander, à son débiteur, de procéder au remboursement intégral de l’emprunt, avec la possibilité, en plus, de réclamer des indemnités.

Prenant la forme de versements, dont le nombre et le montant sont déterminés à l’avance, dans le cadre d’un crédit à taux fixe, les échéances peuvent voir ces deux données varier, lorsqu’il s’agit d’un prêt à taux variable, suivant ainsi l’évolution des taux d’intérêt, ou d’un emprunt renouvelable, pour s’adapter aux remboursements correspondant au découvert utile.

Lors de la souscription d’un crédit, les échéances de celui-ci revêtent une importance toute particulière, aussi bien pour l’emprunteur que pour l’organisme financier, dans la mesure où celles-ci représentent les sommes que le débiteur devra payer chaque mois et permettent au créancier d’estimer la capacité de celui-ci à rembourser.

La durée du prêt reste donc un élément essentiel, qu’il s’avère être indispensable de bien considérer avant toute souscription de prêt, dans la mesure où elle influe directement sur le coût final de celui-ci. Ainsi, dans le cadre d’emprunts à échéances modulables, par exemple, il convient, avant de solliciter la diminution de celles-ci, de bien avoir conscience du fait que si cette solution donne l’opportunité de soulager le budget, pendant un temps, cela n’a que pour effet, à terme, d’alourdir encore davantage la dette.

Aujourd’hui, les emprunteurs sont, de plus en plus nombreux, à souscrire plusieurs crédits à la consommation en même temps, ils se voient donc logiquement proposer de procéder à un rachat de crédits, leur permettant ainsi d’alléger considérablement le montant de leurs mensualités, du fait principalement de l’allongement de la durée du crédit. Malgré les avantages certains procurés par ces formules, il convient de souligner que, comme à chaque fois, lorsque la durée de remboursement devient plus importante, le coût de l’emprunt devient, lui aussi, plus élevé, rendant donc ce genre d’opérations beaucoup moins attractives qu’il ne peut y paraître au premier abord.

Pouvant sembler anodin, le choix de la durée du prêt s’avère être, en réalité, tout aussi, décisif que celui du taux d’intérêt, celle-ci entrant également en jeu dans le montant total de celui-ci.

Consistant autrefois en un courrier ou un rendez-vous avec un conseiller financier, la demande de crédit a connu, ces dernières années, grâce au développement des nouvelles technologies de l’information et aux lancements d’offres de crédits en ligne, un nombre important de changement.

Mettant à la disposition des emprunteurs potentiels des plates-formes dédiées, les différents organismes de crédits ont rendu la demande de ce type de financement beaucoup plus simple, celle-ci consistant généralement à remplir un questionnaire depuis son ordinateur, pour procéder à son envoi de manière électronique, une fois celui-ci complété.

Permettant, tout d’abord, aux organismes prêteurs de proposer une solution efficace à leurs clients potentiels, le développement des nouvelles technologies a aussi permis un gain de temps considérable, les demandes de crédits pouvant aujourd’hui être traitées de manière très rapide. Grâce à la mise en place de ces plates-formes, une réponse de principe est désormais fournie dans un laps de temps relativement court, de quelques minutes seulement.

Grandement facilitée aujourd’hui, la demande de prêt reste une étape importante dans la conclusion d’un crédit ; n’engageant en rien l’emprunteur, il peut s’avérer être judicieux, de la part de celui-ci, de procéder à cette opération auprès de plusieurs enseignes différentes, permettant ainsi de dénicher l’offre la plus intéressante.

Effectuée auparavant par l’intermédiaire d’un conseiller financier ou par voie postale, la demande de prêt s’effectue désormais de manière beaucoup plus simple et rapide. Disposant, en effet, tous d’une plate-forme électronique, les organismes de crédits permettent à présent d’accéder à leurs services par ce biais-là, au moyen d’un formulaire mis à la disposition de tous les internautes.

Largement facilitée, il suffit donc de remplir un court questionnaire depuis son ordinateur et de le valider pour qu’il soit automatiquement transmis à l’établissement prêteur, qui peut ensuite se livrer à l’étude de ce dossier dans les meilleurs délais, avec une réponse de principe délivrée généralement en quelques minutes seulement.

Lorsqu’un accord est trouvé entre les deux parties, un dossier est ensuite adressé à l’emprunteur par courrier postal, afin de concrétiser définitivement la demande de crédit. Retourné ensuite dûment complété, daté et signé, l’organisme prêteur peut alors délivrer les montants prévus à son client qui peut, lui-même, les utiliser pour réaliser son projet.

La concurrence étant de plus en plus acharnée dans ce domaine, il reste indispensable de procéder à plusieurs demandes de prêt, à la fois, afin de s’assurer d’obtenir les meilleures conditions possibles, certaines offres promotionnelles régulièrement mises en place pouvant s’avérer être tout à fait avantageuse, pouvant réduire considérablement le taux d’intérêt pendant quelques mois ou encore donner l’opportunité de bénéficier d’un petit délai de franchise.