Invoquant dans un communiqué commun l'intensification de la concurrence et les changements nécessaires à apporter aux crédits et services les accompagnant afin de suivre les attentes des clients mais aussi les nouvelles exigences en matière d'éthique, les deux groupements bancaires vont dans ce but s'allier via leurs filiales BNP Paribas Personal Finance et Natixis Financement pour mutualiser leurs investissements industrielles sur le crédit à la consommation tout en conservant entière liberté en matière commerciale.

Destinés à prendre la place des réserves d’argent dans les finances des Français, ces nouveaux produits se présentent sous la forme de crédits à la consommation d’un montant relativement limité. Déclinées, pour l’instant, en trois paliers distincts, ceux-ci permettent d’emprunter 1 000 €, 2 000 € ou encore 3 000 €, sur une période fixée à 48 mois, et de bénéficier de mensualités relativement réduites, s’élevant respectivement à 30,02 €, 51,37 € et 77,05 €.

Souhaitant limiter au maximum les dépenses de ses usagers, Cofinoga a aussi décidé d’offrir les frais de dossier liés à la mise en place de ces formules, permettant ainsi de diminuer au maximum le coût de ces emprunts, le taux d’intérêt et la durée de celui-ci, déterminés dès le début, procurant aussi une sécurité supplémentaire à l’emprunteur, qui se trouve en mesure de connaître, dès le commencement, le coût réel du crédit.

Ayant incorporé un outil de simulation en ligne, l’établissement financier entend également faire découvrir, au plus grand nombre de personnes possibles, tous les avantages de cette nouvelle formule, offrant donc la souplesse des réserves d’argent, tout en limitant au maximum les risques de complications que peuvent entraîner ces solutions pour les populations les plus fragiles économiquement.

La délivrance de la carte de crédit COFINOGA s’accompagne de l’ouverture d’un compte carte, c’est-à-dire un crédit renouvelable accordé par l’organisme financier. C’est un contrat de crédit à la consommation conclu pour un an et tacitement reconductible.

Les modalités de fonctionnement de la carte proposent de payer au comptant ou à crédit. Dans ce cas, il est convenu un paiement par mensualités minimum, ou report du paiement de tout ou partie du solde, ou par mensualités crédit en 3 fois payant. Le taux pratiqué dépend des modalités de remboursement et du montant des facilités de paiement accordées.

Chaque point de S’Miles est gagné par tranche de 2€ d’achat dans les enseignes privilégiées de Cofinoga, à savoir Monoprix (ou Monop, Inno, Beauty Monop et Daily Monop), Galeries Lafayette et BHV.
 

D’autres barèmes existent chez les autres enseignes partenaires du réseau Cofinoga qui offrent également des S’Miles, telles que la SNCF.

Ce sont en tout près de 50 enseignes partenaires et 14 000 points de vente dans toute la Francequi participent à ce programme et vous offrent de cumuler des S’Miles.

Aussi, des invitations spéciales en cours d’année permettent de doubler ses points, sans compter les offres de bienvenue avec des bonus de S’miles enregistrés sur son compte pour chaque premier achat avec sa carte de crédit Cofinoga.

Les S'Miles cumulés ouvrent les portes du monde des loisirs avec des voyages, des sorties, des spectacles, mais aussi du monde caritatif ou, charité bien ordonnée commence par soi-même, des petits plaisirs avec des articles de mode ou high tech.
 

En cadeau, des billets de train SNCF, des vols Air France, des locations de véhicules, des nuits d'hôtels, des étapes gastronomiques, ainsi que des entrées dans des parcs d'attractions, des places de cinéma ou encore des abonnements magazines ou des cartes cadeaux.

Il est recommandé de réserver ses cadeaux au minimum  21 jours avant leur réception en téléphonant à son centre de réservation au 09 69 363 313 ou en se rendant sur le site Cofinoga à la rubrique S’Miles. 

Pour la réservation de billets Air France s’ajoute une participation forfaitaire de 1€ et pour les autres cadeaux, la participation est de 0,1€ (à l’exception des cartes cadeaux). Les cadeaux de vols Air France n’incluent pas les taxes d'aéroport en vigueur au moment de l'émission des billets. Ces taxes doivent être acquittées par le voyageur avant le départ. Ensuite, il ne reste plus qu’à se laisser porter.

Afin d’apporter une solution à cette situation dont les conséquences ne cessent de s’aggraver du fait de la crise économique actuelle, il y a un an et demi, Christine Lagarde, alors Ministre de l’Économie et des Finances, a décidé de prendre un certain nombre de décisions destinées à augmenter la sécurité des consommateurs en matière de crédit, les mesures concernant la formation minimale du personnel distribuant des crédits venant ainsi tout juste de voir leurs modalités fixées par décret.

Concernant les personnes amenées, dans les magasins ou sur les sites marchands, à proposer des crédits à la consommation, ces nouvelles exigences touchent plus particulièrement les employés qui ne disposent pas forcément des connaissances nécessaires pour assurer cette tâche dans les meilleures conditions, raison pour laquelle, dès le 1^er juillet 2012, ceux-ci devront avoir acquis le savoir indispensable, concernant notamment les différentes formes de crédit et les besoins auxquels ils correspondent.

Destinée à offrir une protection accrue aux consommateurs, cette réforme entend assurer à ceux-ci un meilleur accès à l’information concernant les solutions de financements qui leur sont proposées, faisant des distributeurs de celles-ci des interlocuteurs privilégiés, l’absence des données requises, au début du second semestre 2012, pouvant être sanctionnée par la perte totale ou partielle, pour l’organisme prêteur, du droit aux intérêts.

C’est donc, dans cette optique, que le gouvernement a décidé, pour l’année 2012, d’offrir une prime pouvant aller de 100 € à 5 000 € à toute personne procédant à l’achat d’un véhicule essence, GPL ou diesel, dont les émissions de carbone restent inférieures à 105 g par kilomètre, qui pourra ainsi être complété par l’opération mise en place par l’organisme de crédit Sofinco, du 11 au 26 mars, permettant de bénéficier d’un crédit à « Taux Zéro » selon les mêmes conditions.
 

Offrant alors la possibilité d’obtenir un financement pouvant aller de 9 000 € à 15 000 €, remboursable sur 13 à 36 mensualités, et affichant un taux d’intérêt invariable de 4,9 %, ce dernier pouvant même être ramené à 0 %, pour un emprunt d’un montant allant jusqu’à 11 999 €, sur une période de 13 à 24 mois, lorsque le véhicule acheté se révèle être totalement non polluant, Sofinco traduit alors cette formule par le slogan « Émission Zéro, Taux Zéro ! ».

Montrant, une fois encore, l’attachement de Sofinco à proposer, à ses usagers, des solutions toujours plus adaptées à leurs préoccupations, la mise en place de cette nouvelle offre promotionnelle vient aussi souligner l’engagement du numéro un européen du prêt à la consommation en faveur de la protection de l’environnement, apportant alors un soutien important à l’initiative prise par le gouvernement au travers de sa prime.

Entendant offrir, aux usagers, une meilleure sécurité dans le domaine du crédit à la consommation, les sénateurs ont ainsi préconisé, dans le rapport, l’adoption d’un certain nombre de mesures, consistant notamment dans l’interdiction du démarchage en matière de crédits renouvelables et dans la dissociation des cartes de paiement et des cartes de fidélité, envisageant aussi la mise en place d’un certain nombre de dispositifs de vérification supplémentaire, tels que l’obligation de fournir ces trois derniers relevés bancaires lors de la réalisation d’un d’achat supérieur à 1 000 €, ou encore l’enseignement de la gestion d’un budget dès l’école.

Restant un domaine particulièrement difficile à aborder pour la Direction Générale de la Consommation, de la Concurrence et de la Répression des Fraudes, le domaine du crédit reste, pour les sénateurs, une activité où le respect de la loi est quasiment impossible, ceux-ci envisageant ainsi d’offrir la possibilité, aux agents de la DGCCRF, de procéder à des contrôles anonymes, leur permettant alors de s’assurer de la bonne application des textes.
 

Enfin, accordant une place tout aussi importante à la prise en charge des personnes en situation de surendettement, le législateur a aussi émis le souhait de voir la composition des commissions de surendettement incorporer des représentants du Conseil Général et de la Caisse d’Allocations Familiales, la création d’un registre national des crédits aux particuliers restant toutefois un sujet particulièrement important, confiée à un groupe de travail spécialement dédié, dont les conclusions devraient être connues cet automne.

En effet, si le rythme semble s’essouffler peu à peu, les crédits faits aux ménages et aux entreprises affichent, malgré cela, de bons résultats, en progression de 2 % sur un an, atteignant même 2,6 % au mois d’août, le plaçant donc largement au-dessus de la croissance du pays, qui est restée nulle sur les trois premiers trimestres 2012, tout comme sur le dernier trimestre 2011.
 

S’élevant à 1 934 milliards d’euros, le total des crédits à la fin du mois de septembre a connu un plus fort ralentissement pour les entreprises, passant de 1,6 % à 0,6 % sur un an, tout particulièrement pour ce qui concerne les crédits de trésorerie, diminuant de 5,3 % au mois de septembre, contre 3,5 % au mois d’août.

Auditionné devant la Commission des Finances de l’Assemblée nationale, Christian Noyer a effectivement indiqué, mercredi 24 octobre, que « jusqu’à maintenant, nous n’avons pas décelé du tout de prémice d’un « crédit crunch » », reconnaissant toutefois ne pas dire « qu’il n’y a pas de problème individuel, mais au niveau macroéconomique, nous n’avons pas de restriction du crédit », concluant que « c’est vraiment la demande qui fait l’essentiel de la réduction du crédit ».

La ministre de l'économie Christine Lagarde a en effet quelque peu revu ses positions, n'excluant plus désormais la création de ce fichier.

L’étude de l’expert indépendant Vigeo a permis notamment de souligner 3 points forts du crédit renouvelable nouvelle génération Cetelem :

·la transparence de l’information et du conseil, délivrée par Cetelem :

·l’adaptation personnalisée en fonction du profil du client ;

·le respect des intérêts du client, sur toute la durée du contrat avec notamment une solution adaptée aux personnes en situation de fragilité.

Le cabinet Vigeo a également préconisé des améliorations que Cetelem a déjà intégrées dans son offre.

Il s’agit de :
 

·fournir une information claire et cohérenteà fois sur le site cetelem.fr, sur les brochures envoyées par courrier et dans les conseils donnés par téléphone ;

·étoffer les compétences des conseillers Cetelempar des formations complémentaires.

BNP Paribas Personal Finance a obtenu une attestation valable pour une durée de 18 mois à partir du mois d’avril 2013. La banque s’engage à renouveler la procédure d’audit en fin de période afin de bénéficier d’une nouvelle attestation et contribuer ainsi à redonner une image plus favorable du crédit renouvelable auprès du public.   

Cetelem propose aussi de l'épargne et le fait savoir par un spot publicitaire toujours aussi désopilant. La marque met de nouveau en scène ses fameux sosies de Marilyn Monroe, Michel Polnareff, Michael Jackson, Bruce Lee et de la mascotte verte Cetelem. Tous les cinq sont rassemblés autour d’une terrible partie d’un de ces grands jeux familiaux.
 

En sept lettres, le jeu propose E-P-A-R-G-N-E et nos gais lurons sont malgré tout empêtrés pour trouver une solution. Le moment le plus cocasse arrive lorsque le sosie de Michel Polnareff propose « GNE », « des gneux pour voir ».

Cetelem réussit haut la main ses campagnes de communication depuis que la marque a décidé de parodier elle-même sa mascotte sur le thème qu’il ne suffit pas de ressembler à Cetelem pour faire du Cetelem. Ainsi, tout le monde sait que le spécialiste des crédits propose aussi de l’épargne et que cela constitue également une excellente solution pour financer un projet. Cette nouvelle offre intervient alors que le marché de l’épargne est en pleine crise. Ainsi, Cetelem vend désormais des solutions d’épargne au service de la préparation de projet et de la gestion de budget, le cœur même de l’activité de la marque.