Entendant fournir, à ses usagers, les meilleures solutions, Cetelem a alors mis en place une nouvelle offre, baptisée Les Achats Inimitables Cetelem, disponible jusqu’au 15 février 2012 et offrant la possibilité, aux clients de l’établissement, de procéder au règlement, en plusieurs mensualités, de leurs achats effectués auprès de l’une des nombreuses enseignes participantes, permettant donc à ceux-ci de réaliser leurs projets dans les meilleures conditions.

Ouverte dès 150 € et permettant de bénéficier d’une somme pouvant aller jusqu’à 30 000 €, cette solution offre ainsi la possibilité de régler en 10 mensualités, avec un taux d’intérêt fixe de seulement 1,99 %, et de bénéficier, de cette manière, des meilleures conditions possibles pour la réalisation du projet financier, faisant de cette nouvelle solution proposée par Cetelem un choix idéal en cette fin d’année.

Proposant donc de réaliser tout à fait sereinement un projet important, la nouvelle offre de Cetelem apparaît comme une véritable opportunité en cette période de fêtes, permettant, aux usagers de l’établissement, de trouver une solution de financement simple et particulièrement abordable, idéale en ces temps si difficiles, ternis par la crise économique actuelle que traverse l’ensemble des pays européens.

Bien conscient que, aujourd’hui, un bon nombre de documents revêtent une importance toute particulière pour ses usagers, l’organisme de crédit a ainsi développé sa propre solution de coffre-fort dématérialisé, distribuée sous l’appellation Pocket Docs et offrant la possibilité, à chacun, de conserver, sur lui, et de protéger ses dossiers, garantissant donc de toujours disposer de ceux-ci au moment nécessaire.
 

Particulièrement simple d’utilisation, l’application ne nécessite que de prendre une photo de chacune des pièces à conserver, pour que celles-ci soient ensuite archivées par Cofidis afin de permettre leur consultation et leur envoi par courrier électronique grâce aux autres fonctionnalités de l’application prévues pour un usage le plus simple possible et des documents accessibles pour toutes les démarches.

Outre les pièces placées dans le coffre-fort numérique proposé par Cofidis, ce service offre aussi la possibilité de créer des alertes de fin de validité, assurant ainsi de ne jamais se trouver surpris et de bénéficier d’un rappel concernant les démarches à entreprendre pour renouveler les documents arrivés à expiration, constituant donc une sécurité supplémentaire dans l’utilisation quotidienne de ce nouveau service fourni par l’organisme de crédit.

Afin d’apporter une solution à cette situation dont les conséquences ne cessent de s’aggraver du fait de la crise économique actuelle, il y a un an et demi, Christine Lagarde, alors Ministre de l’Économie et des Finances, a décidé de prendre un certain nombre de décisions destinées à augmenter la sécurité des consommateurs en matière de crédit, les mesures concernant la formation minimale du personnel distribuant des crédits venant ainsi tout juste de voir leurs modalités fixées par décret.

Concernant les personnes amenées, dans les magasins ou sur les sites marchands, à proposer des crédits à la consommation, ces nouvelles exigences touchent plus particulièrement les employés qui ne disposent pas forcément des connaissances nécessaires pour assurer cette tâche dans les meilleures conditions, raison pour laquelle, dès le 1^er juillet 2012, ceux-ci devront avoir acquis le savoir indispensable, concernant notamment les différentes formes de crédit et les besoins auxquels ils correspondent.

Destinée à offrir une protection accrue aux consommateurs, cette réforme entend assurer à ceux-ci un meilleur accès à l’information concernant les solutions de financements qui leur sont proposées, faisant des distributeurs de celles-ci des interlocuteurs privilégiés, l’absence des données requises, au début du second semestre 2012, pouvant être sanctionnée par la perte totale ou partielle, pour l’organisme prêteur, du droit aux intérêts.

Ayant connu, de juin à septembre, un certain recul, la création de crédits à la consommation a ainsi enregistré, selon les derniers chiffres publiés par l’Association française des Sociétés Financières, une hausse, au mois d’octobre, lui permettant d’atteindre les 3,3 milliards d’euros et ainsi d’afficher une progression de 0,2 % sur l’année, même si, sur le dernier trimestre, les résultats laissent encore apparaître une baisse de 1,5 % par rapport à l’année 2010.

Venant mettre en évidence un regain du marché automobile, les chiffres annoncés par l’ASF montrent aussi une hausse de 1,8 % par rapport au mois d’octobre 2010, même si ceux-ci marquent toutefois encore une diminution de 1,2 % sur l’année, alors que le gouvernement n’a pas souhaité prolonger l’application du dispositif de la prime à la casse au-delà de la période prévue.

Les crédits renouvelables continuent, quant à eux, leur chute, portant le retrait à 4,6 % en 2011, fixant la diminution de ceux-ci à 22 % par rapport au mois de septembre 2008, qui avait marqué un pic dans leur utilisation, certains experts attribuant cette baisse à l’application de la loi Lagarde, dont les effets restent cependant contestés par les associations d’usagers et de consommateurs qui rappellent que le crédit renouvelable représente encore aujourd’hui plus de 11 milliards d’euros.

Pouvant résulter de la souscription d’un nombre trop important de crédits, le surendettement peut aussi survenir à la suite d’une forte augmentation du montant d’un crédit ou d’un découvert autorisé, l’usager n’ayant alors plus les ressources financières nécessaires pour procéder au règlement de sa dette.

Revenant ainsi sur la pratique consistant, pour un établissement financier, à offrir, à ses clients, la possibilité de voir augmenter, sans examen approfondi de leur dossier, le montant de leurs crédits ou de leur découvert autorisé, la Première Chambre Civile de la Cour de Cassation a précisé, dans un arrêt rendu le 17 novembre dernier, que de telles mesures devaient impérativement respecter les conditions établies pour la mise en place d’un crédit ou d’un découvert autorisé.

Visant principalement à accorder aux établissements financiers le temps nécessaire à une étude approfondie du dossier et à garantir aux usagers un délai de réflexion, cette décision vient préciser les règles entourant ces aménagements dont les conséquences peuvent s’avérer être particulièrement lourdes.

S’accompagnant d’une obligation pour l’établissement financier d’informer ses usagers concernant leur engagement, ces nouvelles mesures devraient permettre de rendre ces pratiques moins dangereuses pour la clientèle, le manquement par le professionnel à ses nouvelles obligations lui faisant perdre le droit aux intérêts et à l’indemnisation en cas de remboursement en retard.

Cette fois il s'agit d'un programme de suivi de crédits proposant non seulement de réaliser des simulations multi-critères de crédit, permettant notamment de faire varier taux, durée ou encore montant et nature du projet pour une aide à la décision, mais également de suivre ses crédits en cours.

Crédits et emprunts peuvent ainsi être enregistrés sur son Iphone afin d'en connaitre rapidement et à tout moment la situation et de visualiser par l'intermédiaire de graphiques les différents paramètres tel que le capital et les mensualités restant dûes.
Cette application est disponible gratuitement sur l'App Store et sur iTunes.

Représentant un volume total de quelques 177 207 dossiers, l’activité des commissions de surendettement a ainsi permis à 726 041 ménages de retrouver une situation financière plus équilibrée, marquant une baisse de 7 % par rapport à l’année 2010, dont la principale explication reste l’application des mesures de la loi Lagarde, prévoyant notamment une réduction de la durée d’inscription au Fichier national des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers.
 

Si de telles statistiques peuvent paraître relativement alarmantes, il convient aussi de souligner que les derniers résultats communiqués par la Banque de France laissent apparaître une baisse de l’endettement moyen, celui-ci atteignant, en effet, 36 000 €, à la fin du troisième trimestre 2011, alors que l’année précédente celui-ci était plus élevé de 19 %.

Venant souligner, une nouvelle fois, les difficultés économiques que rencontrent aujourd’hui les ménages français, l’activité des commissions de surendettement constitue aujourd’hui un sujet de préoccupation supplémentaire pour le gouvernement, entretenant aussi le pessimisme dont ceux-ci font preuve quant au futur.

Larg'O est un contrat de crédit renouvelable d'un anqui donne accès àun montant maximum autorisé de 5000 €. Ce prêt est exclusivement accordé parAXA Banque Financement après étude du dossier et l’emprunteur dispose toujours du délai légal de rétractation.

Le TAEG (Taux annuel effectif global), hors assurance complémentaire, varie en fonction de l’importance de l’emprunt :
 

Pour un solde débiteur jusqu'à 1 500 €, le TAEG est de 18,90 % ;
de 1 500,01 € et 3 000 € le TAEG est de 16,90 % ;
de 3 000,01 € à 5 000 € le TAEG est de 14,90 %.
Ces taux en vigueur depuis le 01/04/11 sont révisables.

L’emprunteur dispose d’une durée de remboursement de 36 mois au maximum.

Comme tout emprunt, il est possible de sécuriser ce contrat par une assurance emprunteur qui est facultative, mais qui présente l’avantage de couvrir les risques de décès/perte totale et irréversible d’autonomie / incapacité de travail après son 50^ème anniversaire et jusqu’à 65 ans.

Imaginons l’utilisation de 1000€ remboursable sur la durée maximale, à savoir 36 mois.
 

Le TAEG révisable appliqué est de 18,90% au 01/04/2011 (Taux débiteur révisable: 17, 315%).
 

Le montant des 36 échéances s’élève à 35,81 € et l’emprunt coûte au total 1289,16 €.
 

En souscrivant l’assurance emprunteur, il faut ajouter un coût mensuel de 4,70 €.

Une Carte Aurore Larg'O et/ou un chéquier sont associés au crédit renouvelable Larg'O. Les achats sont réglés au comptant ou à crédit avec la Carte Aurore Larg'O. Le paiement au comptant est l’option de paiement par défaut de la carte. Pour utiliser son crédit Larg'O, il suffit de valider son choix de paiement à crédit préalablement à toute transactionet ceci, dans la limite du montant disponible du crédit.
 

La carte peut également être utilisée pour des achats à distance par téléphone ou e-mail sécurisé depuis le site ou depuis son espace client sécurisé AXA Banque.

Comme pour tout crédit à la consommation, l’enveloppe disponible est automatiquement reconstituée au fil des remboursements et l’emprunteur peut verser à tout moment des remboursements complémentaires.
 

Le grand avantage du crédit Larg'O est d’offrir la possibilité de reporter jusqu’à 2 mensualités consécutives par an, sous réserve de l’acceptation par AXA Banque Financement.
 

Si l’autorisation de découvert était dépassée sur le compte AXA, le Service Séquence Budget intervient et ramène le solde du compte à 150 € en effectuant un virement automatique du crédit renouvelable Larg'O vers le Compte AXA à la Carte ou le Compte Oligo Rémunéré, sous réserve des opérations en cours sur le compte de dépôt et du solde disponible du crédit renouvelable Larg'O.
 

Le crédit Larg'O est une offre exclusive des interlocuteurs AXA dûment habilités.

Réalisée par le cabinet d’études Athling, la première enquête, concernant les conséquences de l’application de la loi Lagarde, a ainsi permis de mettre en évidence un raccourcissement considérable de la durée moyenne de remboursement des crédits renouvelables, celle-ci étant, en effet, passée de 78 à 31 mois, permettant donc, pour les usagers de ces solutions de financement, de diviser par 2,5 les coûts supportés, ceux-ci passant alors de 1 501 €, en 2008, à 611 € aujourd’hui, cette baisse venant s’ajouter à la forte concurrence dans le secteur des emprunts renouvelables, qui a aussi rendu possible une diminution des taux d’intérêt, ceux-ci n’étant, aujourd’hui, que de 15,6 %, au lieu de 18,8 %, il y a seulement trois ans.
 

Poussant ainsi les organismes de crédits à combler le manque apparu, la loi Lagarde a abouti à l’élaboration de nouveaux prêts personnels d’un montant compris entre 3 000 € et 10 000 €, permettant à chacun de trouver la solution adaptée à ses besoins et ses ressources financières, poussant aussi cette forme de solutions de financement à prendre en charge des dépenses toujours plus importantes, sur des durées plus étendues, une gamme d’emprunts de plus de 21 500 € remboursables en plus de 72 mensualités ayant, en effet, été créée.

Très simple d’utilisation, puisqu’il suffit de se connecter à l’Espace client sur la plate-forme de l’enseigne, en renseignant le numéro de la carte Cofinoga détenue, le code secret qui y est lié, ainsi que la date de naissance de son titulaire, le Relevé électronique permet ensuite de consulter l’ensemble des opérations qui ont effectivement eu lieu sur le compte.

Permettant de suivre donc au plus près l’évolution de son crédit et notamment celle des remboursements, tous les éléments indispensables y sont répertoriés pour permettre la gestion la plus juste des différentes formules souscrites, avec la possibilité offerte en outre de pouvoir modifier, selon, bien entendu, les conditions prévues au contrat, le montant des mensualités, ou encore de solliciter un autre financement.

Confirmant bien là la volonté de Cofinoga de proposer « tout simplement, le crédit qui vous va », le Relevé électronique apparaît véritablement aujourd’hui comme un moyen efficace pour pouvoir gérer son argent de la meilleure manière, à l’heure où la crise économique semble toujours peser plus lourd dans le budget des ménages.