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29 octobre 2011 par François Tindillere

Le surendettement des ménages dans l’orbite des régulateurs

Le surendettement des ménages dans l’orbite des régulateurs

La crise des subprimes a fait école et l’on sait dorénavant que l’endettement de l’un, citoyen aussi insignifiant soit-il, construit l’endettement de l’autre, un pays tout entier. Ou comment un déséquilibre financier privé devient une affaire publique. Si soutenir la consommation reste pour certains pays un modèle de croissance, le Conseil de stabilité financière (FSB) estime que cela ne doit plus être synonyme d’un laisser-faire dans l’endettement des ménages. Un nouveau cadre doit être défini pour responsabiliser la distribution de crédits à la consommation ou de crédits immobiliers, le surendettement des ménages étant un facteur avéré de crise économique.

 

Rendre plus strict l’octroi de crédits

Dans son communiqué du 26 octobre, le FSB a annoncé qu’il entendait rendre plus strict l'octroi de crédit au motif que "les conséquences des pratiques de crédit irresponsables peuvent être transmises au niveau mondial" par la titrisation des risques. Réunissant les régulateurs de 24 pays, le FSB évoque les produits financiers complexes à l’origine de la crise des "subprime" américains en 2007.

Un engrenage basé sur la sur-consommation

A cette époque, la crise financière était née de crédits immobiliers, plus exactement de prêts hypothécaires, trop facilement accordés à des ménages qui se sont révélés non solvables, ayant ou non transmis de fausses déclarations de revenus.

Si les cas d’insolvabilité ont toujours existé, ce qui changeait, c’était le volume considérable de dossiers pour lesquels la défaillance du débiteur était un risque tangible.

Une solution avait été trouvée pour diluer ce risque en transformant ces prêts hautement risqués en titres financiers placés sur les marchés de capitaux. Une fois titrisés, des banques ont été convaincues d’acheter ces produits, voire massivement comme UBS.

Lorsque les ménages américains se sont officiellement déclarés défaillants les uns après les autres, le jeu des hypothèques a créé un afflux de biens immobiliers en vente sur le marché, contribuant à l’éclatement de la bulle immobilière aux Etats-Unis.

Résultat immédiat, les titres de créances immobilières ont perdu toute valeur, le risque de défaut de paiement du débiteur s’étant réalisé désavouant l’optimisme des premiers jours. C’est ainsi que des banques telles qu’UBS se sont à leur tour retrouvées en situation de faillite, à l’exception, bien sûr, des établissements financiers qui leur avaient vendu les titres.

Responsabilisation des pratiques du crédit

Le FSB, par ailleurs chargé de travailler à la réforme du secteur bancaire par le G20, a fait comprendre qu’une répétition de la crise de 2007 n’était pas improbable compte tenu que dans certains pays membres, la dette hypothécaire représente déjà plus de 50% de leur produit intérieur brut (PIB). Les conséquences économiques, dans le contexte actuel de crise, seraient évidemment catastrophiques pour ces pays.

Pour le Conseil, il s’agit à présent de rationaliser le secteur des crédits hypothécaires. Une série de consultations est engagée jusqu'au 9 décembre pour définir de nouvelles mesures de sécurité de façon à vérifier plus strictement la capacité d'emprunt et de remboursement des débiteurs.

L'octroi de crédits à la consommation et de cartes de crédit doit également être mieux surveillé et responsabilisé pour ne plus provoquer de situation de surendettement. Les efforts doivent porter sur un renforcement de la protection des consommateurs, les pratiques commerciales abusives doivent être plus sévèrement pourchassées et les pratiques de prêt doivent impérativement devenir plus responsables. A terme, il s’agit d’écrire le mot « fin » sur la vie à crédit. Toute une génération.

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