Constituant ainsi une donnée particulièrement importante, la publication de nouveaux seuils de l’usure fait l’objet d’une attention toute particulière de la part des professionnels de ce secteur, à l’image de la dernière publication effectuée, il y a peu, au Journal Officiel, concernant les taux applicables au 1er avril, prévoyant alors une limitation des intérêts à 6,32 % pour un prêt immobilier à taux fixe, à 5,88 % pour un emprunt à taux variable et à 6,48 % pour un crédit relais.

Concernant aussi les prêts à la consommation, la détermination des seuils de l’usure se fait ici en fonction de certaines catégories, comprenant ainsi des seuils fixés à 1 524 €, 3 000 €, 6 000 €, et au-delà, les emprunts consentis aux particuliers se trouvant ainsi limités à respectivement 20,56 %, 15,27 %, 13,27 % et 10,93 %, les crédits renouvelables et les découverts se voyant, quant à eux, appliquer des taux différents pour les trois dernières catégories, établissant leur taux à respectivement 19,15 %, 17,15 % et 14,81 %.

Représentant une donnée particulièrement importante, dans la mesure où ceux-ci permettent, aux usagers, de bénéficier d’une protection contre les abus de certains prestataires peu scrupuleux, les taux d’usure offrent ainsi, à chacun, la possibilité de trouver une offre correspondant à leurs besoins et leur capacité de remboursement.

Entendant dresser le bilan des différentes modifications apportées à ces solutions de financement, l’association de consommateurs UFC – Que Choisir Nord-Pas-de-Calais a ainsi procédé à une grande enquête concernant les pratiques des professionnels, s’attachant notamment à vérifier la mesure phare de la loi Lagarde, qui consiste, pour les professionnels, à proposer une solution alternative aux crédits renouvelables pour les montants supérieurs à 1 000 €.

Relevant, en la matière, un certain succès de la part de ce nouveau dispositif, l’association de défenses des consommateurs a toutefois déploré, dans les conclusions de son enquête, l’association de l’attribution d’un crédit amortissable à la souscription, sans autre vérification, d’une carte de fidélité, bien souvent liée elle-même à un emprunt renouvelable, privant ainsi de leur efficacité les dispositions prises par la loi Lagarde.

Ayant décidé d’attirer, une nouvelle fois, l’attention des pouvoirs publics sur cette situation, l’UFC – Que Choisir Nord-Pas-de-Calais a alors saisi la Direction Régionale de la Concurrence, lui demandant d’interdire toute distribution de crédit renouvelable sur les lieux de vente et de dissocier l’attribution d’une carte de fidélité et de solutions de financement, entendant apporter, de cette manière, le complément indispensable aux mesures déjà en vigueur.

S’intéressant ainsi aux nouvelles solutions développées en la matière, le cabinet Inoven Altenor vient de publier une étude concernant les solutions visant à encourager le développement des relations entre particuliers dans le domaine économique, et plus particulièrement le crédit et les solutions de paiement, l’année 2011 s’étant révélée être particulièrement riche en la matière avec le développement de plusieurs outils.

Permettant l’instauration d’une relation plus directe, un certain nombre d’initiatives ont été mises en évidence par le cabinet d’analyses, à l’image, par exemple, de la plate-forme Prêt d’Union, qui offre la possibilité, aux particuliers recherchant un financement, d’entrer en relation avec d’autres particuliers souhaitant prêter de l’argent, ou encore du projet SPEAR, du Crédit Municipal de Paris, qui vise, pour sa part, à développer le financement de projets éthiques par les épargnants.

Relevant aussi la mise en place d’un certain nombre de solutions de paiement direct de particulier à particulier, telles que les plates-formes irlandaise CurrencyFair et américaine ClearXchange, l’étude menée par le cabinet Inoven Altenor reste toutefois confiante dans l’avenir des établissements bancaires, dans la mesure où l’ensemble de ces solutions, nouvellement apparues, nécessitent la présence d’un compte bancaire sur lequel seront prélevés les fonds.

Le délaissement des Français face au crédit renouvelable semble être la conséquence directe de la mise en place de la loi Lagarde sur le crédit à la consommation. Cette loi vise notamment à cadrer l’utilisation et la souscription des crédits renouvelables. Ainsi, fin 2011, la somme maximum autorisée a baissé de 16% et s’est fixée à 2 730 euros.

Réagissant à la montée du surendettement des ménages français, la loi Lagarde a donné un coup de frein sur cette forme de crédit continu à la consommation. L’Association Française des Sociétés Financières dénombre une perte de 2 millions de comptes de crédits renouvelables pour l’année 2011. Aussi, elle signale l’écart désormais très important entre le nombre de résiliations et le nombre très faible des ouvertures de crédits renouvelables.

D’après les chiffres de l'Association française des sociétés financières (ASF), la production de nouveaux crédits à la consommation s’est élevée à 2,8 milliards d'euros en février et accuse un retard de 9,4 % comparativement à février 2011. En cumul sur trois mois, ce repli revient à une perte de 8,4 %, soit un manque de 5,57 milliards.
 
Ce phénomène est d’ailleurs commun à toute l'Union européenne. D’après le Panorama européen du crédit conso de Sofinco pour l'année 2011, les encours ont globalement diminué de 2,9 %, avec cependant des disparités entre pays et de façon plus accentuée dans les pays du sud. L'encours moyen par habitant est chiffré fin 2011 à 2 215 euros, soit 3,5 % de moins par rapport à décembre 2010.

Dans le détail du marché français, hormis le financement des biens d'équipement en progression (+2,5 %), toutes les branches de la consommation à crédit constatent un repli. La baisse de prêts personnels est chiffrée à 835 millions d'euros, soit 14,6 %.

Pour le crédit renouvelable, la baisse de février est de 6,6 %, soit 917 millions de moins, et de 7,4 % sur trois mois.

Pour les prêts affectés, la diminution est de 10 %, entraîné par le mauvais score des financements d'automobiles neuves (-22 %).

Cependant, un secteur se porte bien : la location avec option d'achat. Elle a bondi de 8,2 %, valorisée à 190 millions d’euros et notamment pour les biens automobiles où l’ASF enregistre 9,6 % d’augmentation.

Ainsi Christine Lagarde a annoncé une série de quatre mesures pour favoriser le micro-crédit personnel et professionnel. Parmi celles-ci le conseil national de l'information statistique va être mis à contribution et sera chargé de suivre l'activité du micro-crédit en France.

Autre mesure phare, les associations délivrant des micro-crédits pourront être financées par des particuliers via notamment des plateformes internet dédiées à l'image de celles actuellement en activité et finançant des projets d'aide dans des pays en voie de développement.

Les deux autres mesures ajoutées au projet de loi sur le crédit à la consommation par la ministre de l'économie porteront quand à elles sur l'information du public sur les actions des banques sur le micro-crédit ainsi que sur une amélioration de l'efficacité  des dispositifs publics d'accès au micro-crédit.

C’est donc, dans cette optique, que le gouvernement a décidé, pour l’année 2012, d’offrir une prime pouvant aller de 100 € à 5 000 € à toute personne procédant à l’achat d’un véhicule essence, GPL ou diesel, dont les émissions de carbone restent inférieures à 105 g par kilomètre, qui pourra ainsi être complété par l’opération mise en place par l’organisme de crédit Sofinco, du 11 au 26 mars, permettant de bénéficier d’un crédit à « Taux Zéro » selon les mêmes conditions.
 

Offrant alors la possibilité d’obtenir un financement pouvant aller de 9 000 € à 15 000 €, remboursable sur 13 à 36 mensualités, et affichant un taux d’intérêt invariable de 4,9 %, ce dernier pouvant même être ramené à 0 %, pour un emprunt d’un montant allant jusqu’à 11 999 €, sur une période de 13 à 24 mois, lorsque le véhicule acheté se révèle être totalement non polluant, Sofinco traduit alors cette formule par le slogan « Émission Zéro, Taux Zéro ! ».

Montrant, une fois encore, l’attachement de Sofinco à proposer, à ses usagers, des solutions toujours plus adaptées à leurs préoccupations, la mise en place de cette nouvelle offre promotionnelle vient aussi souligner l’engagement du numéro un européen du prêt à la consommation en faveur de la protection de l’environnement, apportant alors un soutien important à l’initiative prise par le gouvernement au travers de sa prime.

En comparant les données du mois de janvier 2012 à la même période de l’année précédente, l’enquête enregistre une chute général pour l’ensemble des crédits à la consommation :
 

·(- 14,5%) pour les crédits auto destinés à financer l’achat d’une voiture neuve ;

·(- 9,5%) pour les demandes de prêts personnels ;

·(-7,2%) pour les crédits renouvelables.
 

Pour les crédits renouvelables, la baisse est continue depuis 2011 et semble s’installer dans le temps.
 

Les seuls crédits à afficher sur le mois de janvier 2012 une évolution positive sont les emprunts souscrits pour financer un bien d'équipement, un article d'électroménager ou l’achat de meubles. Ces types de crédit ont progressé de 1,5% par rapport à janvier 2011.
 

Derrière ce repli du crédit à la consommation, il apparaît que les consommateurs ont bel et bien modifié leur comportement dès ce début d’année 2012 et manifestent plus de prudence dans leurs achats qu’auparavant.

Ce crédit revolving est entièrement personnalisable que se soit au niveau de la ligne de crédit (de 1000 à 5000 euros), du montant des remboursements et de la date de prélèvement.

Cette offre baptisé Uniq. est couplée à une carte de crédit pour effectuer facilement les retraits et paiements, la cotisation pour cette carte est offerte durant la première année.

Au delà des trois premiers mois le TEG révisable du crédit Uniq. varie entre 9,3% et 19,7% suivant votre situation et les options choisis.