Représentant aujourd’hui un encours total d’1,811 milliard d’euros, le montant moyen d’un dossier de surendettement s’élève à 36 000 € , les crédits à la consommation représentant 88,6 % des dossiers pour un montant de 23 200 €, les emprunts renouvelables apparaissant comme une part importante de ceux-ci dans 76,9 % des cas, pour une somme de 16 100 €.
 

Venant une nouvelle fois souligner les difficultés auxquelles les ménages français se trouvent aujourd’hui confrontés dans ce contexte de crise, l’augmentation du nombre de dépôts de dossiers de surendettement constitue un sujet de préoccupation pour de nombreux spécialistes, mais aussi pour les établissements bancaires eux-mêmes, poussant l’ensemble des acteurs du secteur du crédit à réclamer une réforme, la mise en place d’un « fichier positif » étant, en la matière, une solution réclamée par une majorité d’usagers.

Proposant effectivement de réduire le montant des mensualités de manière considérable, en donnant l’opportunité de repartir avec un nouvel emprunt unique pouvant s’élever entre 10 000 € et 400 000 €, pour un Taux Annuel Effectif Global fixe établi entre 8,9 % et 9,3 % et une durée de remboursement variant de 12 mois à 300 mois, cette offre de rachat de crédits figure bel et bien parmi les plus attractives du moment.
 

Très simple à mettre en place, la démarche peut, tout d’abord, être entamée en ligne, afin d’obtenir une réponse de principe, en quelques minutes seulement, avant qu’un contrat ne soit ensuite transmis par courrier postal, pour que l’emprunteur puisse alors le remplir et le retourner dûment daté et signé, accompagné, bien entendu, de l’ensemble des pièces justificatives nécessaires à l’étude plus complète du dossier.
 

Une fois l’accord donné, la libération des fonds par Cofinoga se fait de manière extrêmement rapide et l’enseigne se charge elle-même de régler les dettes auprès des anciens créanciers, tandis qu’une petite trésorerie supplémentaire peut venir égayer un peu plus le quotidien de l’emprunteur, qui retrouve ainsi une plus grande sérénité.

Permettant de mettre en évidence, six mois seulement après l’application définitive de cette loi, un recul certain du crédit renouvelable, ces résultats montrent donc que, aujourd’hui, la part de ces solutions ne représente plus que 35 % des contractions d’emprunts, à la fin du mois de septembre 2011, alors qu’il s’élevait à 44 % en 2000 ; les crédits amortissables, beaucoup moins coûteux et plus simple d’utilisation, tendant à les remplacer toujours plus fréquemment.

D’autres constats ont aussi pu être tirés de ces informations ainsi recueillies, comme celui de la baisse de la durée de remboursement des frais renouvelables, diminuant donc le prix de revient de ces formules, ainsi que la protection des usagers, dans le cas notamment de ces offres liées à une carte de fidélité, proposé aujourd’hui par la plupart des magasins.

Ce qui apparaît également comme une grande avancée, à savoir le rapprochement des taux affichés par ces crédits renouvelables et par ces prêts plus classiques, ne sera toutefois effectif qu’à partir de 2013, comme cela a été rappelé à l’occasion de ce même rassemblement.

Très positive pour les consommateurs, ces nouvelles règles ont toutefois engendré des frais pour les organismes de crédits, comme l’a souligné Philippe Dumont, membre de l’ASF et Directeur Général de Crédit Agricole Consumer Finance, dont le montant total est élevé à plus de 110 millions d’euros pour les cinq plus importants établissements du secteur, ce à quoi est également venu s’ajouter une chute de la production de crédit à la consommation, du fait des contraintes et de la complexité imposées par ce nouveau système, tandis que, à l’inverse, d’autres intervenants ont bien remarqué le levier de croissance que celui-ci représente.

Pour ce qui concerne le surendettement, le fait d’avoir réduit de deux années la durée maximale des plans de redressement, pour faire ainsi passer celle-ci de dix ans à huit ans, a permis un plus grand nombre de dettes d’être partiellement effacées ; la création d’un registre national des crédits aux particuliers, autrement qualifié de « fichier positif », continuant toutefois, quant à elle, à susciter de nombreux débats parmi les différents acteurs du secteur, Emmanuel Constans, Président du Comité consultatif du secteur financier, se félicitant toutefois du fait que le rapport publié début août à ce sujet ait « fait bouger les lignes au sein des associations et des établissements de crédits », même si « un consensus reste à construire ».

Réunissant plus de 100 000 références, ce site mobile permet donc d’accéder rapidement aux produits et services des différentes enseignes participantes et de profiter également des promotions actuellement proposées, tandis qu’une simulation pour l’une des solutions de financement disponibles est aussi possible, avec l’accès permanent à son espace sécurisé.

Publiée aujourd’hui dans sa version 2.0.1, des améliorations ont donc déjà été apportées par rapport à la première édition, consistant notamment dans une navigation optimisée, avec la mise en place de menus plus intuitifs et un univers complètement remis au goût du jour, offrant un cadre des plus agréables.
 

Pionner sur le secteur du crédit, puis sur celui de la distribution en ligne, Cofinoga n’en finit pas d’accroître ses champs d’actions, pour entrer toujours plus dans le quotidien de ses usagers et leur rendre celui-ci toujours plus facile, ce qu’elle semble réussir parfaitement au vu du niveau de satisfaction de ces derniers.

Sujet : surendettement : jeunes et propriétaires, principales victimes
 

"Quand le montant du crédit dépasse 1000 euros, les banques ont l'obligation d'orienter le consommateur vers une offre de crédit personnel. Donc les organismes de crédit sont incités par la loi Lagarde à se détourner plus ou moins des crédits renouvelables, pour aller vers des  offres de crédits personnels, qui vont coûter moins cher aux consommateurs".

Marquant une nouvelle étape dans l’évolution de la filiale du grand groupe bancaire français Crédit Mutuel, l’ajout de cette nouvelle activité vient ainsi redynamiser l’entreprise, qui propose désormais une offre de téléphonie mobile, sous la forme d’un forfait, avec engagement de 24 mois, offrant une heure de communication mensuelle, au tarif de 17,99 €, celui-ci devant se voir rapidement complété par d’autres solutions.
 

Concrétisant le travail de l’équipe d’une trentaine de personnes à laquelle avait été confié le développement de cette nouvelle activité, le lancement de cette offre de téléphonie mobile montre, une nouvelle fois, toute l’importance que porte l’établissement à la satisfaction de ses clients, comme le montrent les déclarations de Gilles Sauret, Directeur Général de Cofidis, « nous restons dans la relation client, notre spécialité, avec ce nouveau service ».

Comptant, tout d’abord, sur la fidélité de ses 3,5 millions d’usagers, l’établissement financier n’entend toutefois pas faire de la téléphonie mobile un produit d’appel, comme l’a lui-même souligné le dirigeant lors du lancement de cette nouvelle activité, même si le fait de voir les usagers de Cofidis Mobile souscrire ensuite des solutions de financement auprès de l’organisme de crédit n’est pas exclu.

Souvent indispensable, l’achat d’un scooter ou d’une moto peut représenter une somme dont on ne dispose pas dans l’immédiat. Cetelem propose son aide avec une solution de financement pour couvrir ce besoin d’équipement. Sans exiger d’apport, Cetelem peut prendre en charge le coût total du projet, du montant d’acquisition du deux roues aux frais de carte grise et d’assurance inclus.
 

Les modalités de remboursement du crédit moto / scooter ne sont pas fixées et identiques pour tout le monde mais adaptées à la situation financière de chacun des emprunteurs.

Aussi, les mensualités de remboursement convenues au départ peuvent toujours évoluer à raison de la situation personnelle de l’emprunteur.
Celui-ci est libre de rembourser totalement ou partiellement son emprunt par anticipation sans pénalité.

Les modifications du remboursement du Crédit Moto/Scooter sont autorisées après les 6 premiers mois de remboursement et limitées à 3 modifications par prêt, ce qui autorise toujours une grande adaptation du crédit à chaque projet.

Le Crédit moto / scooter de Cetelem est actuellement distribué à un taux annuel effectif global fixe de 3,10 % à 12,50 %. Ce taux dépend entièrement du montant emprunté et de la durée de remboursement convenue.

L’offre est proposée dans les limites d’un montant minimum emprunté de 500 € et d’un montant maximum de 75 000 €, pour une durée de remboursement de 4 mois à 84 mois au plus tard.

Par exemple, pour un prêt personnel de 10 000,00 € à 20 000 €, remboursable sur une durée de 37 à  48 mois, le TAEG fixe est seulement de 4,80 %, hors assurance facultative.
 

Autre exemple, si l’on suppose un montant emprunté de 6 500,00 €, le remboursement est calculé sur 48 mois à un TAEG fixe de 6,50 % (taux débiteur fixe de 6,31 %). L’emprunteur rembourse 48 mensualités de 153,58 € et les intérêts s’élèvent à 871,84 €, pour un montant total dû de 7 371,84 €.

Ces offres crédits s’appliquent sous réserve d’étude et d’acceptation par BNP Paribas Personal finance de chacun des dossiers. L’emprunteur dispose également d’un droit de rétractation sachant qu’il est engagé par le contrat de crédit qu’il doit pouvoir rembourser.

Il faut ajouter au montant de la mensualité le coût mensuel de l’assurance facultative Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, Maladie-Accident. Ces garanties sont souscrites par Cetelem auprès de Cardif Assurance Vie et Cardif Assurances Risques Divers. Le coût mensuel standard de l’assurance facultative est de 4,61 € jusqu’à 54 ans.

Rendu d’autant plus présent dans le contexte de crise économique actuel, le surendettement des ménages ne cesse de préoccuper non seulement les associations de consommateurs, mais aussi les pouvoirs publics ainsi que les établissements financiers, qui se voient de plus en plus confrontés aux difficultés que peuvent rencontrer leurs débiteurs pour assumer la charge de leurs dettes, chacun appelant alors le législateur à réformer le cadre du crédit à la consommation pour mettre en place les outils nécessaires à une gestion toujours plus efficace et sécurisée des offres de crédits à la consommation.

Face à cette situation, de nombreuses études sont aujourd’hui réalisées pour déterminer quel serait le meilleur dispositif possible, la dernière en date, réalisée par l’institut de sondages Ifop, à la demande de la Fédération des entreprises du Commerce et de la Distribution, plébiscitant notamment la mise en place d’un registre national du crédit, 86 % des personnes interrogées étant, en effet, favorables à une telle mesure, 84 % d’entre elles pensant cette initiative efficace pour lutter contre le surendettement, les organismes prêteurs pouvant bénéficier d’une meilleure information sur la solvabilité de leurs usagers.
 

Autrefois associés à une mauvaise gestion des crédits, les dossiers de surendettement laissent aujourd’hui apparaître une plus grande diversité de situations, ce changement découlant principalement du contexte de crise économique actuelle, comme le montre la récente enquête menée par l’institut de sondages CSA, pour l’association Crésus, qui conclut, des données rassemblées, que le problème « n’est donc plus aujourd’hui seulement celui des catégories défavorisées gérant mal le crédit à la consommation ; il touche la population française de plus en plus globalement », réaffirmant ainsi la nécessité de mettre en place les dispositions nécessaires.

Venant apporter un nouvel éclairage sur le problème particulièrement préoccupant que constitue le surendettement, les dernières études permettent, au législateur, de mieux cerner les attentes des Français concernant ce sujet, une nouvelle étape ayant notamment été franchie dans la mise en place d’un registre national du crédit, puisqu’un rapport détaillant la procédure de mise en place de ce dernier a, en effet, été rédigée par le comité spécial créé par la loi Lagarde portant réforme du crédit à la consommation, les mesures ainsi prises devant alors permettre, à chacun des acteurs du domaine du crédit, de disposer d’outils plus efficaces dans la lutte contre le surendettement, les usagers bénéficiant ainsi d’un cadre plus sécurisé lors de la souscription d’un crédit à la consommation.

La délivrance de la carte de crédit COFINOGA s’accompagne de l’ouverture d’un compte carte, c’est-à-dire un crédit renouvelable accordé par l’organisme financier. C’est un contrat de crédit à la consommation conclu pour un an et tacitement reconductible.

Les modalités de fonctionnement de la carte proposent de payer au comptant ou à crédit. Dans ce cas, il est convenu un paiement par mensualités minimum, ou report du paiement de tout ou partie du solde, ou par mensualités crédit en 3 fois payant. Le taux pratiqué dépend des modalités de remboursement et du montant des facilités de paiement accordées.

Chaque point de S’Miles est gagné par tranche de 2€ d’achat dans les enseignes privilégiées de Cofinoga, à savoir Monoprix (ou Monop, Inno, Beauty Monop et Daily Monop), Galeries Lafayette et BHV.
 

D’autres barèmes existent chez les autres enseignes partenaires du réseau Cofinoga qui offrent également des S’Miles, telles que la SNCF.

Ce sont en tout près de 50 enseignes partenaires et 14 000 points de vente dans toute la Francequi participent à ce programme et vous offrent de cumuler des S’Miles.

Aussi, des invitations spéciales en cours d’année permettent de doubler ses points, sans compter les offres de bienvenue avec des bonus de S’miles enregistrés sur son compte pour chaque premier achat avec sa carte de crédit Cofinoga.

Les S'Miles cumulés ouvrent les portes du monde des loisirs avec des voyages, des sorties, des spectacles, mais aussi du monde caritatif ou, charité bien ordonnée commence par soi-même, des petits plaisirs avec des articles de mode ou high tech.
 

En cadeau, des billets de train SNCF, des vols Air France, des locations de véhicules, des nuits d'hôtels, des étapes gastronomiques, ainsi que des entrées dans des parcs d'attractions, des places de cinéma ou encore des abonnements magazines ou des cartes cadeaux.

Il est recommandé de réserver ses cadeaux au minimum  21 jours avant leur réception en téléphonant à son centre de réservation au 09 69 363 313 ou en se rendant sur le site Cofinoga à la rubrique S’Miles. 

Pour la réservation de billets Air France s’ajoute une participation forfaitaire de 1€ et pour les autres cadeaux, la participation est de 0,1€ (à l’exception des cartes cadeaux). Les cadeaux de vols Air France n’incluent pas les taxes d'aéroport en vigueur au moment de l'émission des billets. Ces taxes doivent être acquittées par le voyageur avant le départ. Ensuite, il ne reste plus qu’à se laisser porter.

Coffre-fort mobile, l’application est conçue pour scanner et sécuriser les documents d’administration personnels (justificatifs de domicile, pièces d’identité, factures…). Grâce à sa fonction d’archivage, il est possible d’enregistrer, de nommer et classer dans son IPhone ses documents numérisés et garder ainsi à portée de main tous ses numéros de contrats importants. Pas de coffre-fort sans verrou, l’accès aux documents est strictement sécurisé par le mot de passe de son choix.

L’application Cofinoga met à disposition de l’utilisateur un simulateur de crédit pour vérifier avec son téléphone ses capacités d’emprunt. Pour tout projet nécessitant un financement, le simulateur propose les taux adaptés de Cofinoga. Les simulations réalisées sont sauvegardées et peuvent être partagées par mail. Pour un dossier complet, il est même possible de joindre la photo du projet et être en mesure de transmettre une fiche descriptive.

Sous ce nom abrégé, l’utilisateur trouvera une fonctionnalité très rassurante puisqu’elle lui permet de suivre l’évolution de sa demande de crédit. Le dossier a-t-il été reçu ? le contrat est-il accepté ? Les fonds sont-ils versés ? Autant de questions auxquelles l’utilisateur obtient une réponse immédiate. Jusqu’à l’accord de financement, l’utilisateur est tenu informé par son conseiller du traitement de sa demande. Cet espace est complété par une alerte automatique. En activant la fonctionnalité « push », l’utilisateur est automatiquement averti de la mise à disposition des fonds.

Sous cette rubrique, sont répertoriés tous les numéros utiles, classés par projet ou besoin de trésorerie. Sont visualisables toutes les simulations de crédit effectuées, de sorte que l’utilisateur peut les comparer pour choisir la solution de financement la plus adaptée à ses besoins.