Les solutions de crédit pour financer ses travaux

Pour financer de nouvelles installations, des travaux de rénovation ou d’extension de sa maison ou de son appartement, plusieurs solutions de crédit sont envisageables selon le montant et la nature des travaux projetés.

Souscrire un « Prêt travaux »

Il s’agit d’un crédit à la consommation limité à 21 500 euros et remboursable sur 7 à 8 ans. Les organismes prêteurs, banque ou établissement financier, appliquent un taux d’intérêt  moins élevé que dans le cas d’un prêt personnel, qui varie selon les enseignes de 4,5 % à 9%.

Avantage : pour justifier de la réalité des travaux, une facture d’achat des matériaux suffit. L’emprunteur peut accomplir lui-même les travaux en tout ou partie.
Inconvénient : le taux d’intérêt peut revenir cher compte tenu de la durée de l’emprunt

Souscrire un crédit travaux

Il s’agit d’un crédit remboursable sur 15 ans, non plafonné, de façon à financer des chantiers de construction conséquent. Le crédit travaux se rapproche du prêt immobilier.

Pour l’obtenir, il faut présenter un devis dont le montant total des travaux soit supérieur à 21 500 euros. Il faut produire les factures qui attestent l’emploi intégral des fonds avancés.

Avantage : le taux d’intérêt est moins élevé que celui du « prêt travaux ».
Inconvénient : la convention prévoit pour l'emprunteur un délai de rétractation de 10 jours, retardant d’autant le versement des fonds.

Obtenir un Eco-prêt à taux zéro

Il s’agit d’un emprunt réservé aux travaux d'économies d'énergie. Il est plafonné à 30 000 € et est remboursable sur 10 ans. Issu du Grenelle de l'Environnement, l’Eco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) est destiné aux propriétaires occupants ou bailleurs d'une résidence principale construite avant le 1er janvier 1990. Le Ministère de l’écologie récapitule toutes les conditions de ce prêt sur son site web.

Contrairement au crédit immobilier à taux zéro, l’éco-PTZ ne pose pas de conditions de ressources. Il faut seulement que le propriétaire entreprenne un ensemble de travaux cohérents « dont la réalisation simultanée apporte une amélioration sensible de l'efficacité énergétique du logement ». Pourront ainsi être financés divers travaux d’isolation (toiture, fenêtre) ou d’installation utilisant les énergies renouvelables.

Après avoir choisi son artisan et déterminé les travaux, l’éco-PTZ ne peut être obtenu que dans l’une des banques partenaires suivantes : la Banque Chalus, la Banque Populaire, la Banque Postale, BNP Paribas, la Caisse d'Epargne, le CIC, le Crédit Agricole, le Crédit Foncier, le Crédit Immobilier de France, le Crédit Mutuel, le Crédit du Nord, Domofinance, KUTXA Banque, LCL, la Société Générale et Solféa.

Le propriétaire fournit les devis justifiant la nature et le montant des travaux et renseigne les formulaires types. Une fois le dossier validé par la banque, le propriétaire dispose de deux ans pour commencer les travaux.

Obtenir un prêt EDF

Les agences EDF proposent le prêt « Rénovation Bleu Ciel d'EDF ». Il finance des travaux d’amélioration de la performance énergétique de l’habitat, travaux dont la réalisation est entièrement confiée à un professionnel partenaire de Bleu Ciel d'EDF.

Plafonné à 30 000 €, ce prêt est accordé pour une durée de un à douze ans. Pour un prêt d’un montant compris entre 1 500 et 4 999 € et remboursable en 12 à 24 mois, le taux d'intérêt plancher est de 2,95%.

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Les modalités du rachat de crédits

Le rachat de crédits est une solution pour réduire le montant de ses mensualités de remboursement en rassemblant l’ensemble de ses emprunts en un seul, ce qui ouvre la possibilité de renégocier les délais de remboursement et les taux d'intérêts.

Le rachat de crédits en pratique

Certains établissements financiers et bancaires proposent le rachat de crédits de sorte que tous les prêts soient regroupés sur un seul contrat. L'opération doit permettre d’obtenir une durée plus longue de remboursement avec un taux moins élevé afin de baisser le montant des mensualités.

Sur certains contrats, en fonction du montant et de la nature des crédits, il est possible de dégager une réduction de 60% du montant des mensualités. Cependant, l’ensemble des coûts d’une opération de rachat de crédits comprend non seulement le taux d’intérêt, mais aussi la durée du remboursement, car celle-ci peut être étirée jusqu'à 30 ans, ce qui au final augmente l’endettement et le coût du crédit.

Pour que le rachat de crédits soit accordé, il faut justifier de son identité et de son âge, de sa situation de famille, de sa solvabilité et ses antécédents de paiement ainsi que de la qualité des biens apportés en garantie.

Si l’organisme valide le dossier, il procède au rachat des différents crédits de l’emprunteur qu’il s’agisse de prêt personnel, de crédit renouvelable, de prêt auto, de crédit immobilier ou de prêt travaux.

L’emprunteur se retrouve avec une seule mensualité à régler à l’organisme devenu son nouveau créancier.

Les objectifs du rachat de crédits

Le rachat de crédits peut être envisagé pour résoudre des difficultés de trésorerie, renégocier des taux d’intérêt devenus trop lourds au quotidien ou encore pour anticiper une baisse des revenus.

Lorsque les mensualités se multiplient, les ressources mensuelles sont souvent asphyxiées par des échéances mal ajustées par rapport aux dates de versements des revenus. Le taux d’endettement peut lui-même dépasser le niveau des ressources ce qui plonge l’emprunteur dans une situation de surendettement.

Le rachat de crédits est justement le moyen de réduire le montant de ses mensualités, lisser et rééquilibrer les échéances et ainsi résoudre ses difficultés budgétaires en retrouvant même un revenu disponible.

Lorsque les taux d’intérêt cumulés, qu’ils soient fixes ou variables, génèrent un taux inabordable pour l’emprunteur, le rachat de crédits autorise la renégociation des emprunts. Cependant, pour que l’opération soit avantageuse, il faut que le rachat soit décidé avant la première moitié de la durée du crédit initial et que la différence avec le nouveau taux d’intérêt soit d'au moins 2%.

Lorsqu’un changement de situation se profile à l’horizon, tel qu’un départ à la retraite associé à une baisse des revenus, le rachat de crédit est également une solution pour s’assurer de conserver une part de revenu disponible.

Hormis ces cas de déséquilibre avéré entre ressources et montant des dettes, le rachat de crédits n’est pas accordé s’il s’agit de refinancer des travaux seuls, la seule acquisition d'un terrain ou d’un bien professionnel, ni pour éponger des dettes de jeu, professionnelles ou fiscales.

Le dossier de rachat de crédits

Courtiers, banques, organismes financiers spécialisés reçoivent les demandes de rachat de crédits. Le dossier à leur transmettre établit la situation personnelle et financière du débiteur. Il réunit

– une copie de la pièce d’identité, des justificatifs de situation familiale (livret de famille…) et de domicile (facture EDF, quittance de loyer…) ;

– des justificatifs de revenus : présenter les originaux des avis d'imposition, contrat de travail et fiches de paye ou derniers bilans pour les professions libérales et chefs d'entreprises, les éventuels relevés de prestations familiales, les relevés des placements financiers… ;

– des documents bancaires : les relevés récents des comptes de dépôt et d’épargne (codevi, livrets, ou comptes professionnels);

– les contrats et tableaux d'amortissement des crédits dont le rachat est demandé.

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Les établissements qui proposent le rachat de crédits

S’il s’avère nécessaire de regrouper ses multiples crédits à la consommation ou d’alléger les échéances de son emprunt immobilier, le rachat de crédits pourra être demandé auprès d’une banque, d’un établissement financier spécialisé ou d’un courtier.

Le rachat de crédits par une banque

C’est depuis peu que les banques proposent des contrats de rachat de crédits. Plus souvent réticentes à l’encontre de leurs clients surendettés, car peu enclines à renégocier leurs propres prêts, elles accueillent plus facilement les demandes de clients venant d’enseignes concurrentes.
Si une banque peut aisément renégocier un emprunt, elle est moins performante pour racheter et regrouper les crédits souscrits dans divers organismes financiers. Ce problème ne se pose pas pour les grandes enseignes dont le rachat de crédits est une spécialité confiée à une de leurs filiales.
Pour obtenir la meilleure offre bancaire de rachat de crédits, il est recommandé de passer par un intermédiaire qui concentre les demandes et vous fait bénéficier d’un effet de volume. Cependant, les taux des banques sont généralement plus avantageux que ceux des sociétés financières dès lors qu’il s’agit d’un dossier de qualité. Même pour un dossier risqué, elles peuvent proposer un taux plus attractif.
 

Le rachat de crédits par une société financière

Filiale d’une banque ou d’un établissement de crédit, la société financière a pour unique activité le rachat de crédits. En générale, elles pratiquent le rachat de tous types de crédits (emprunt immobilier ou personnel, crédit à la consommation). Certaines sont spécialisées dans les solutions de financement pour les propriétaires ou dans les regroupements de prêts revolving.

Les dossiers de demande de rachat de crédits sont acceptés en fonction de critères propres à chacune de ces sociétés. Ainsi, les clients inscrits au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) peuvent être rejetés par certains de ces établissements. Toutefois, les conditions d’acceptation sont généralement plus souples que dans les banques

Une société financière est en mesure de racheter tous les types de prêts souscrits dans  les différents organismes de crédit par le débiteur. Elle accepte plus facilement qu’une banque les dossiers risqués mais son offre d’emprunt est moins avantageuse du point de vue du taux d’intérêt et des conditions générales.
A la signature de l’offre de prêt, l’organisme rachète et clôture les prêts en cours puis prélève la mensualité sur le compte bancaire du débiteur sans que celui-ci soit contraint de changer de banque.

Les courtiers spécialistes du  regroupement de crédits

Il s’agit des Intermédiaires en Opérations de Banque (IOB), mandataires de différents établissements financiers, banques et organismes de crédit, qui proposent aux particuliers les offres de rachat de crédits.

Les courtiers analysent les situations financières et la recevabilité des demandes. Ils accompagnent les particuliers dans la constitution de leur dossier qu’ils adresseront ensuite aux établissements convenus. Leur concours permet de comparer rapidement les offres de prêt et d’identifier celle la plus adaptée à sa situation.

Le courtier fait jouer la concurrence entre les enseignes et vous oriente vers l’offre de regroupement de crédits la plus avantageuse.

Les frais de mandat ne seront dus que si le contrat de rachat de crédit est signé. Les honoraires d’un courtier sont variables et peuvent atteindre 7% du montant emprunté, mais ils sont négociables. Il n’est pas utile de mandater plusieurs courtiers car ils travaillent tous avec les mêmes enseignes.

Pour contacter un courtier, il est conseillé de passer par le Syndicat des Intermédiaires en Opérations de Banque (SIOB) ou l'Association Française des Intermédiaires Bancaires (AFIB).

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