Le plus souvent proposée par les établissements bancaires dans le cadre d’un pack, l’autorisation de découvert reste cependant fortement conditionnée par les ressources du titulaire du compte, l’établissement bancaire étant libre de refuser la mise en place d’un tel dispositif lorsque les ressources de celui-ci s’avèrent être insuffisantes.

Prenant la forme d’un crédit, l’autorisation de découvert s’accompagne de frais bancaires, aussi appelés agio, correspondant aux intérêts produits par la somme manquante sur le compte débiteur. Particulièrement décriés ces derniers temps, ces coûts peuvent parfois atteindre des montants conséquents, c’est pourquoi il est nécessaire, avant de recourir à toute autorisation de découvert, de s’informer du taux d’intérêt pratiqué par l’établissement bancaire, certaines offres pouvant toutefois permettre de bénéficier d’une exonération de cette dépense.

Intéressante en cas de dépassement de trésorerie temporaire, l’autorisation de découvert reste un dispositif exceptionnel ; dans l’éventualité où une telle situation viendrait à se prolonger, durant une période supérieure à trois mois, l’établissement bancaire doit alors, conformément aux exigences du Code de la Consommation, procédé à la mise en place, avec l’accord de son client, d’un crédit à la consommation permettant au compte bancaire de retrouver un solde créditeur.

Permettant de garantir le remboursement des mensualités en cas d’événements imprévus, l’assurance de prêt offre donc à l’emprunteur, ainsi qu’à ses proches, une couverture en cas d’invalidité ou de décès ou encore de perte d’emploi. Chacun de ces produits peut être souscrit de manière séparée, permettant ainsi à chacun d’adapter au mieux la protection à ses besoins et ainsi de bénéficier du meilleur tarif possible.

Faisant augmenter, parfois de manière considérable, les coûts liés au crédit, la question de l’utilité d’une telle assurance peut se poser, il convient toutefois de souligner que celle-ci reste particulièrement recommandée dans le cadre d’un crédit immobilier notamment, celle-ci donnant l’opportunité de se mettre soi-même et ses proches à l’abri de toute difficulté supplémentaire.

Il convient toutefois de souligner que, pour les personnes présentant un risque de santé accru, l’obtention d’une telle garantie peut s’avérer être impossible, c’est pourquoi la convention s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé, plus communément désignée sous ses initiales AERAS, a été mise en place afin que cette catégorie de population puisse accéder, elle aussi, au crédit.

Réservée aux personnes de moins de 55 ans, et parfois même de moins de 50 ans, présentant, en outre, le moins de risque de chômage, la signature de ces contrats est généralement assez coûteuse dans la mesure où les emprunteurs qui la souscrivent y ont, dans la plupart des cas, recours. Se basant soit sur la somme empruntée, soit sur le montant des mensualités, les tarifs pratiqués sont alors de l’ordre de 0,10 % à 0,70 %, dans le premier cas, et de 1 % à 1,50 %, dans le second.

Elle s’avère être cependant très utile mais est toutefois liée à de nombreuses conditions, avec tout d’abord un délai de carence avant la fin duquel le souscripteur ne peut percevoir aucune indemnité même si le risque couvert se produit, puis, au-delà de cette limite, un délai de franchise, dont la durée dépend de chaque assureur, ne permettant à l’assuré de ne bénéficier des droits prévus qu’après une certaine période effectivement passée sans emploi.

Cette assurance peut alors prendre la forme du report de l’intégralité des mensualités ou de la prise en charge de tout ou partie de celles-ci pour une durée d’indemnisation variant également en fonction de l’assureur entre 18 et 48 mois, en principe, voire 72 mois, dans les cas de périodes de chômage répétées.

Particulièrement apprécié pour le financement de l’achat d’un bien immobilier, l’apport personnel généralement demandé, par les banques, pour ce type d’opérations, équivaut à un minimum de 10 % du montant total de la transaction envisagée, 20 % ou 30 % de celui-ci étant, bien entendu, encore davantage intéressant. Afin de permettre, au plus grand nombre, de bénéficier d’un financement pour accéder à la propriété, certains dispositifs, tels que le CEL et le PEL, permettent de se constituer un apport personnel dans les meilleures conditions possibles, au moyen, dans ces cas précis, d’une épargne aidée par l’Etat.

Très important pour les établissements financiers, l’apport personnel leur permet de juger de la capacité de l’emprunteur à rembourser le crédit demandé ; en effet, une personne disposant d’un apport conséquent démontre ainsi une bonne capacité à épargner, levant par là même les doutes sur son aptitude à s’acquitter des mensualités futures. A l’inverse, une personne disposant de revenus réguliers mais n’ayant réussi à rassembler un apport personnel représente un plus grand risque pour le prêteur.

Suscitant une certaine confiance, pour le financement d’un projet immobilier notamment, l’apport personnel améliore considérablement un dossier et facilite son acceptation, en démontrant que l’emprunteur est bien en mesure d’assumer le remboursement d’un crédit.

Selon le Code de la Consommation, la fourniture de ce document, par les établissements de crédits, est désormais obligatoire, mis à part dans le cas des prêts à taux variable. Il peut alors se présenter sous deux formes différentes, en affichant, soit le capital restant dû avant le versement de l’échéance en question, soit le capital restant dû après le retrait de celle-ci. Ainsi, si le dernier capital restant dû indiqué est égal à zéro, cela signifie que chaque ligne mentionne le capital restant dû après le paiement de la mensualité inscrite sur cette même ligne, et le capital restant dû avant le règlement de celle-ci lorsque le premier capital restant dû correspond à la somme empruntée.

Dans tous les cas, le tableau d’amortissement s’avère être d’une aide précieuse, dans la mesure où il permet de connaître l’état précis de sa dette, en donnant la possibilité de retrouver, à tout moment, le montant exact qu’il reste à rembourser pour mettre un terme à l’emprunt.

Si toutes les échéances s’élèvent au même montant malgré la part variable accordée, à chaque fois, au capital, d’une part, et aux intérêts, d’autre part, la dernière mensualité peut toutefois faire apparaître une légère différence, du fait des arrondis effectués tout au long de la durée du remboursement.

Pouvant donc suivre deux modèles distincts différents, ce mode de financement peut ainsi être, tout d’abord, contracté sous la forme d’un forfait d’agios, consistant pour l’emprunteur à s’acquitter d’un coût fixe en termes d’intérêts et en guise d’apport, et ce, quelle que soit la valeur du capital emprunté, lui-même remboursé ensuite. Peu utilisée, cette solution peut s’avérer être particulièrement coûteuse pour un crédit peu élevé, dans la mesure où elle est susceptible d’aboutir à un taux d’intérêt relativement important, proche du taux de l’usure.

Le crédit avec agios en apport peut aussi être souscrit sous la forme d’un pourcentage d’agios, l’emprunteur payant alors, grâce à son apport, le coût du crédit et s’acquittant ensuite, au moyen de mensualités, du remboursement du capital. Très prisée des organismes de financement, cette formule offre l’avantage d’alléger les mensualités ; il convient toutefois de souligner que le coût lié à l’emprunt reste ici rigoureusement identique à celui d’un crédit à la consommation traditionnel, seules les modalités de paiement y sont modifiées.