Dans un communiqué l'Association Familiales Laïques a toutefois regretté que ce projet de loi malgré quelques avancées mettait de coté l'essentiel qui passe selon elle par la constitution d'un fichier positif, la clarification pour les utilisateurs entre les utilisations de cartes de fidélité, cartes de paiement et cartes de crédit renouvelable ainsi qu'une interdiction de la rémunération des vendeurs à la commission pouvant engendrer des abus.

Revenu en volume à son niveau de 2001, cette baisse de la production de crédit à la consommation trouve bien évidemment son origine dans le contexte économique défavorable qui a non seulement incité les ménages à épargner mais a également limité le montant de leurs achats.
Ce dernier point entrainant une baisse du montant moyen des crédits à la consommation même lorsque en quantité ils se sont maintenus à l'instar des crédits auto.

Autre explication selon le directeur des études et de la communication de Sofinco : la baisse de la vente de biens immobiliers.

La faiblesse de ce marché depuis 2008 ayant entrainé  une plus faible demande de crédits à la consommation liés à l'amélioration de l'habitat, à son équipement ou plus simplement aux besoins de trésorerie inhérens à un déménagement.

Dans son communiqué du 26 octobre, le FSB a annoncé qu’il entendait rendre plus strict l'octroi de crédit au motif que "les conséquences des pratiques de crédit irresponsables peuvent être transmises au niveau mondial" par la titrisation des risques. Réunissant les régulateurs de 24 pays, le FSB évoque les produits financiers complexes à l’origine de la crise des "subprime" américains en 2007.

A cette époque, la crise financière était née de crédits immobiliers, plus exactement de prêts hypothécaires, trop facilement accordés à des ménages qui se sont révélés non solvables, ayant ou non transmis de fausses déclarations de revenus.

Si les cas d’insolvabilité ont toujours existé, ce qui changeait, c’était le volume considérable de dossiers pour lesquels la défaillance du débiteur était un risque tangible.

Une solution avait été trouvée pour diluer ce risque en transformant ces prêts hautement risqués en titres financiers placés sur les marchés de capitaux. Une fois titrisés, des banques ont été convaincues d’acheter ces produits, voire massivement comme UBS.

Lorsque les ménages américains se sont officiellement déclarés défaillants les uns après les autres, le jeu des hypothèques a créé un afflux de biens immobiliers en vente sur le marché, contribuant à l’éclatement de la bulle immobilière aux Etats-Unis.

Résultat immédiat, les titres de créances immobilières ont perdu toute valeur, le risque de défaut de paiement du débiteur s’étant réalisé désavouant l’optimisme des premiers jours. C’est ainsi que des banques telles qu’UBS se sont à leur tour retrouvées en situation de faillite, à l’exception, bien sûr, des établissements financiers qui leur avaient vendu les titres.

Le FSB, par ailleurs chargé de travailler à la réforme du secteur bancaire par le G20, a fait comprendre qu’une répétition de la crise de 2007 n’était pas improbable compte tenu que dans certains pays membres, la dette hypothécaire représente déjà plus de 50% de leur produit intérieur brut (PIB). Les conséquences économiques, dans le contexte actuel de crise, seraient évidemment catastrophiques pour ces pays.

Pour le Conseil, il s’agit à présent de rationaliser le secteur des crédits hypothécaires. Une série de consultations est engagée jusqu'au 9 décembre pour définir de nouvelles mesures de sécurité de façon à vérifier plus strictement la capacité d'emprunt et de remboursement des débiteurs.

L'octroi de crédits à la consommation et de cartes de crédit doit également être mieux surveillé et responsabilisé pour ne plus provoquer de situation de surendettement. Les efforts doivent porter sur un renforcement de la protection des consommateurs, les pratiques commerciales abusives doivent être plus sévèrement pourchassées et les pratiques de prêt doivent impérativement devenir plus responsables. A terme, il s’agit d’écrire le mot « fin » sur la vie à crédit. Toute une génération.

Pouvant toutefois générer un certain nombre de litiges, l’emprunt laisse, au souscripteur, le risque de voir son projet non réalisé et de se trouver dans l’obligation de payer les sommes empruntées, cette éventualité constituant l’un des principaux inconvénients du crédit à la consommation, qui se trouve moins encadré que les solutions affectées.

Bien conscient de ce problème, l’organisme financier Cofinoga vient donc de mettre en place une toute nouvelle offre particulièrement intéressante, permettant de bénéficier non seulement des fonds nécessaires à la réalisation du projet, mais aussi d’une protection juridique adaptée aux difficultés que l’emprunteur pourrait rencontrer.

Offrant alors une sécurité supplémentaire, les packs Cofinoga donnent l’opportunité, aux usagers de l’enseigne, de s’assurer de la bonne marche de leurs projets, ceux-ci pouvant, en effet, bénéficier de conseils juridiques par téléphone, ainsi que d’un certain nombre de services en cas de litige, comprenant notamment la recherche d’une solution amiable, ou encore la prise en charge des honoraires judiciaires.

Venant compléter avantageusement la gamme de services déjà proposés par l’établissement financier, les packs Cofinoga constituent un choix idéal pour les emprunteurs, ceux-ci leur garantissant la bonne exécution de leurs projets, apportant une sécurité supplémentaire des plus intéressantes.

Proposant, à ses usagers, la souscription d’un prêt travaux éco-responsable et « communautaire », l’établissement offre ainsi la possibilité de voir le taux d’intérêt diminuer en fonction du nombre de dossiers déposés, permettant alors, aux heureux bénéficiaires, de cette formule d’accéder à des conditions toujours plus attractives.

Laissant apparaître un taux de départ fixé à 4,90 %, les modalités de fonctionnement arrêtées par l’établissement de crédit prévoient alors une diminution de 0,01 % toutes les cinq souscriptions, limitant, pour l’heure, l’opération à 500 demandes, laissant donc envisager un taux final de 3,90 %, pour un emprunt d’un montant pouvant aller de 5 000 € à 7 000 €, remboursables sur 36 à 48 mensualités.

Devant se terminer le 17 octobre, cette offre promotionnelle donnera ensuite lieu à l’envoi de courriers électroniques permettant, aux participants, de prendre connaissance des conditions qui leur seront finalement proposées, ceux-ci restant alors libres d’accepter ou de refuser l’emprunt qui leur sera définitivement présenté.

Venant reprendre une formule déjà testée avec succès par monabanq. dans le cadre de son offre de Livret d’Epargne monabanq., la mise en place d’une formule de crédit groupé constitue une bonne opportunité pour Cetelem de faire connaître ses solutions de financement auprès d’un public toujours plus large.

Prenant acte des modifications apportées par l’application de la dernière loi Lagarde, l’organisme a ainsi procédé aux modifications nécessaires pour apporter l’information la plus complète possible, mettant à la disposition de tous les usagers, par l’intermédiaire de sa plate-forme Internet, les éclaircissements nécessaires à une meilleure compréhension des solutions de financement qui leur sont aujourd’hui proposées.

S’attachant, tout d’abord, à présenter l’ensemble des différentes formes de crédit à la consommation, le nouveau guide édité par la FBF permet, de cette manière, de mieux comprendre les spécificités des emprunts personnels, affectés, renouvelables ainsi que de la Location avec Option d’Achat, revenant ensuite sur les nouvelles mesures instaurées par le législateur.
 

Permettant aux usagers d’avoir une meilleure approche des mécanismes régissant l’attribution des diverses formes de crédit, ce nouveau guide peut s’avérer être particulièrement utile pour actualiser ses connaissances concernant les règlements applicables aux emprunts, ce dernier abordant l’ensemble des aspects de ceux-ci.

Disponible gratuitement, auprès des établissements bancaires membres de la FBF, ces mini guides constituent un outil indispensable pour toute personne souhaitant utiliser de manière intelligente cette forme de financement, d’autres ouvrages restant disponibles pour aborder d’autres sujets, tels que le surendettement, le regroupement de crédits, ou encore les assurances relatives aux emprunts.

Souhaitant procurer toujours plus de facilité à ses clients dans la gestion de leur crédit, l’établissement a alors développé un certain nombre d’outils particulièrement adaptés, profitant pour cela des dernières évolutions des technologies de la télécommunication, à l’image du lancement récent de son application iPhone.
 

Utilisant l’ensemble des fonctionnalités mises à sa disposition par le terminal de la marque Apple, l’établissement financier a donc élaboré une toute nouvelle solution particulièrement innovante, offrant la possibilité, à chaque usager, où que celui-ci se trouve, de connaître, en quelques instants, la situation de chaque dossier géré par l’enseigne, lui permettant ainsi d’assurer une gestion toujours plus fine de son budget.

Ne se limitant pas seulement à la consultation des informations relatives aux emprunts, l’application développée par Médiatis donne aussi la possibilité de disposer d’un service d’archivage depuis n’importe quel iPhone, permettant aux usagers de l’enseigne de conserver en permanence avec eux leurs documents les plus importants, ceux-ci pouvant aussi décider de transmettre ces écrits par courrier électronique, un outil de simulation de crédit venant compléter avantageusement l’éventail des possibilités offertes par cette nouvelle solution, faisant de l’application de l’établissement l’une des plus complètes du secteur.

Prévoyant la détermination d’un budget disponible pour les frais courants, il convient alors de saisir les entrées et les sorties d’argent prévues, de mettre en place différentes catégories, pour chacune de ces transactions, afin d’obtenir la meilleure vision possible de l’état de ses finances, puis de choisir enfin la période à laquelle ce suivi sera communiqué, la fréquence pouvant être d’une semaine, d’un mois, ou d’un trimestre.
 

Très utile en toutes circonstances, le Pocket Budget garantit de toujours pouvoir surveiller son compte au plus près évitant ainsi toute déconvenue, quelle que soit la période de l’année, aussi bien pour faire face aux dépenses de ses vacances à l’autre bout du monde, que pour préparer la rentrée scolaire, période généralement très délicate pour les familles.
 

Donnant également l’opportunité de pouvoir être utilisée par les parents pour apprendre à leurs enfants comment gérer leur argent de poche, cette application présente, en outre, un intérêt ludique assurant de connaître absolument toutes les informations indispensables pour organiser, de la meilleure façon possible, la tenue de son budget et d’être certain de ne pas commettre le moindre impair.

Destinés à prendre la place des réserves d’argent dans les finances des Français, ces nouveaux produits se présentent sous la forme de crédits à la consommation d’un montant relativement limité. Déclinées, pour l’instant, en trois paliers distincts, ceux-ci permettent d’emprunter 1 000 €, 2 000 € ou encore 3 000 €, sur une période fixée à 48 mois, et de bénéficier de mensualités relativement réduites, s’élevant respectivement à 30,02 €, 51,37 € et 77,05 €.

Souhaitant limiter au maximum les dépenses de ses usagers, Cofinoga a aussi décidé d’offrir les frais de dossier liés à la mise en place de ces formules, permettant ainsi de diminuer au maximum le coût de ces emprunts, le taux d’intérêt et la durée de celui-ci, déterminés dès le début, procurant aussi une sécurité supplémentaire à l’emprunteur, qui se trouve en mesure de connaître, dès le commencement, le coût réel du crédit.

Ayant incorporé un outil de simulation en ligne, l’établissement financier entend également faire découvrir, au plus grand nombre de personnes possibles, tous les avantages de cette nouvelle formule, offrant donc la souplesse des réserves d’argent, tout en limitant au maximum les risques de complications que peuvent entraîner ces solutions pour les populations les plus fragiles économiquement.

Fixé à 133 % du taux moyen relevé durant le trimestre précédent, le taux d’usure est calculé, pour une dizaine de catégories de solutions de financement, comprenant l’ensemble des formules soumises aux particuliers, tels que les crédits immobiliers, ou encore les prêts à la consommation, mais aussi aux entreprises.

Venant tout juste d’être publié, les chiffres relevés, au troisième trimestre 2011, ont ainsi permis de déterminer les seuils qui se trouveront appliqués dès le 1^er octobre, établissant le taux maximal à 6,23 %, pour un emprunt immobilier à taux fixe, les emprunts à taux variable se voyant, pour ce qui les concerne, limités à 5,61 %.

Les crédits à la consommation vont, eux aussi, voir leur taux d’usure revu, fixant à 21,03 % la rémunération, pour un emprunt de moins de 1 524 €, les financements d’un montant compris entre  ce seuil et 3 000 € étant ensuite limités à 12,76 %, les crédits d’un montant restant inférieurs à 6 000 € pouvant, quant à eux, être rémunérés jusqu’à 11,65 %, tandis qu’au-delà de ce seuil, le taux maximal se trouve fixé à 10,10 %.

Particulièrement critiquées, ces dernières années, les rémunérations des crédits renouvelables et découverts se verront, pour leur part, limitées à 19,27 %, pour une créance comprise entre 1 524 € et 3 000 €, les emprunts d’un montant supérieur à ce dernier plafond restant inférieurs à 6 000 € pouvant se voir rémunérés à 18,16 %, au-delà de ce dernier seuil le taux d’intérêt maximal étant établi à 16,62 %.