Solution pour financer des études, des travaux, un évènement ou encore l’acquisition d’une voiture, le prêt personnel Cofinoga est ouvert pour des montants compris entre 4 000 € et 75 000 €. Jusqu’au 16 octobre, Cofinoga applique un taux promotionnel de 1,70% pour des emprunts remboursables sur 12 à 24 mois. Le TAEG fixe, frais de dossier inclus et hors assurance facultative, grimpe progressivement à 12,98% pour une durée maximale de remboursement de 96 mois.

La filiale de BNP Paribas propose en exemple standard un emprunt de 7 000 € sur une durée de 48 mois. Le TAEG fixe est alors de 3,59% et les 48 mensualités s’élèvent à 156,59 € hors assurance facultative. Au total, le montant dû par l’emprunteur est de 7 516,32 €.
 

Selon cet exemple, l’assurance facultative « Décès, Perte totale et irréversible d'autonomie, Incapacité totale de travail », pour un emprunteur de moins de 60 ans représente un coût mensuel de 4,70 € à ajouter à chaque échéance, pour un coût total de 225,60 €.

L’outil de simulation de crédit disponible sur le site Cofinoga.fr permet d’ajuster parfaitement ses mensualités à son budget pour un emprunt sécurisé, à échéancier fixe, et sans pénalité en cas de remboursements anticipés dans la limite de 10 000 €.

Alors que l'encours des crédits aux entreprises patinent toujours avec -1,7% sur cette même période à 769,4 milliards d'euros, le crédit aux ménages se porte mieux avec un taux de croissance annuel de 4,8% pour un montant total porté désormais à 996,5 milliards.

Parmi celui-ci le crédit à la consommation réalise un score honorable compte tenu du marasme économique ambiant et du manque de confiance des ménages avec une hausse de 3,3% sur un an de l'encours à 160,5 milliards, le crédit immobilier quand à lui faisant un peu mieux avec une progression de 4,8%.

Dans son communiqué du 26 octobre, le FSB a annoncé qu’il entendait rendre plus strict l'octroi de crédit au motif que "les conséquences des pratiques de crédit irresponsables peuvent être transmises au niveau mondial" par la titrisation des risques. Réunissant les régulateurs de 24 pays, le FSB évoque les produits financiers complexes à l’origine de la crise des "subprime" américains en 2007.

A cette époque, la crise financière était née de crédits immobiliers, plus exactement de prêts hypothécaires, trop facilement accordés à des ménages qui se sont révélés non solvables, ayant ou non transmis de fausses déclarations de revenus.

Si les cas d’insolvabilité ont toujours existé, ce qui changeait, c’était le volume considérable de dossiers pour lesquels la défaillance du débiteur était un risque tangible.

Une solution avait été trouvée pour diluer ce risque en transformant ces prêts hautement risqués en titres financiers placés sur les marchés de capitaux. Une fois titrisés, des banques ont été convaincues d’acheter ces produits, voire massivement comme UBS.

Lorsque les ménages américains se sont officiellement déclarés défaillants les uns après les autres, le jeu des hypothèques a créé un afflux de biens immobiliers en vente sur le marché, contribuant à l’éclatement de la bulle immobilière aux Etats-Unis.

Résultat immédiat, les titres de créances immobilières ont perdu toute valeur, le risque de défaut de paiement du débiteur s’étant réalisé désavouant l’optimisme des premiers jours. C’est ainsi que des banques telles qu’UBS se sont à leur tour retrouvées en situation de faillite, à l’exception, bien sûr, des établissements financiers qui leur avaient vendu les titres.

Le FSB, par ailleurs chargé de travailler à la réforme du secteur bancaire par le G20, a fait comprendre qu’une répétition de la crise de 2007 n’était pas improbable compte tenu que dans certains pays membres, la dette hypothécaire représente déjà plus de 50% de leur produit intérieur brut (PIB). Les conséquences économiques, dans le contexte actuel de crise, seraient évidemment catastrophiques pour ces pays.

Pour le Conseil, il s’agit à présent de rationaliser le secteur des crédits hypothécaires. Une série de consultations est engagée jusqu'au 9 décembre pour définir de nouvelles mesures de sécurité de façon à vérifier plus strictement la capacité d'emprunt et de remboursement des débiteurs.

L'octroi de crédits à la consommation et de cartes de crédit doit également être mieux surveillé et responsabilisé pour ne plus provoquer de situation de surendettement. Les efforts doivent porter sur un renforcement de la protection des consommateurs, les pratiques commerciales abusives doivent être plus sévèrement pourchassées et les pratiques de prêt doivent impérativement devenir plus responsables. A terme, il s’agit d’écrire le mot « fin » sur la vie à crédit. Toute une génération.

Permettant de mettre en évidence, six mois seulement après l’application définitive de cette loi, un recul certain du crédit renouvelable, ces résultats montrent donc que, aujourd’hui, la part de ces solutions ne représente plus que 35 % des contractions d’emprunts, à la fin du mois de septembre 2011, alors qu’il s’élevait à 44 % en 2000 ; les crédits amortissables, beaucoup moins coûteux et plus simple d’utilisation, tendant à les remplacer toujours plus fréquemment.

D’autres constats ont aussi pu être tirés de ces informations ainsi recueillies, comme celui de la baisse de la durée de remboursement des frais renouvelables, diminuant donc le prix de revient de ces formules, ainsi que la protection des usagers, dans le cas notamment de ces offres liées à une carte de fidélité, proposé aujourd’hui par la plupart des magasins.

Ce qui apparaît également comme une grande avancée, à savoir le rapprochement des taux affichés par ces crédits renouvelables et par ces prêts plus classiques, ne sera toutefois effectif qu’à partir de 2013, comme cela a été rappelé à l’occasion de ce même rassemblement.

Très positive pour les consommateurs, ces nouvelles règles ont toutefois engendré des frais pour les organismes de crédits, comme l’a souligné Philippe Dumont, membre de l’ASF et Directeur Général de Crédit Agricole Consumer Finance, dont le montant total est élevé à plus de 110 millions d’euros pour les cinq plus importants établissements du secteur, ce à quoi est également venu s’ajouter une chute de la production de crédit à la consommation, du fait des contraintes et de la complexité imposées par ce nouveau système, tandis que, à l’inverse, d’autres intervenants ont bien remarqué le levier de croissance que celui-ci représente.

Pour ce qui concerne le surendettement, le fait d’avoir réduit de deux années la durée maximale des plans de redressement, pour faire ainsi passer celle-ci de dix ans à huit ans, a permis un plus grand nombre de dettes d’être partiellement effacées ; la création d’un registre national des crédits aux particuliers, autrement qualifié de « fichier positif », continuant toutefois, quant à elle, à susciter de nombreux débats parmi les différents acteurs du secteur, Emmanuel Constans, Président du Comité consultatif du secteur financier, se félicitant toutefois du fait que le rapport publié début août à ce sujet ait « fait bouger les lignes au sein des associations et des établissements de crédits », même si « un consensus reste à construire ».