Soucieux d’apporter, à ses usagers, les meilleurs services possibles, l’établissement de crédits Cofidis a ainsi développé une gamme complète de solutions permettant de proposer une prise en charge en cas de survenue d’une difficulté importante et de profiter, par là même, en toute tranquillité, des offres de financement qu’il propose, garantissant leur déroulement dans les meilleures conditions possibles.

Donnant ainsi la possibilité de bénéficier d’une prise en charge en cas de perte d’emploi, de maladie, d’accident, de perte d’autonomie ou encore de décès, les solutions proposées par Cofidis s’avèrent être particulièrement complètes, garantissant, à chacun, de trouver la garantie adaptée à ses besoins, les tarifs de l’établissement se révélant être, en outre, particulièrement intéressants, constituant donc, pour tous, la formule idéale.

Facultative, l’assurance d’un crédit reste toutefois importante, celle-ci pouvant, en effet, éviter un certain nombre de déconvenues en cas de survenue de difficultés, même si elle représente, lors de la souscription, une dépense supplémentaire que certains emprunteurs pourraient être tentés de supprimer en vue d’alléger encore un peu le montant des mensualités de remboursement.

Ayant en effet pour but d’encadrer davantage les pratiques en matière de crédits à la consommation, et de manière plus rigoureuse, ces nouvelles dispositions prévoyaient alors différentes améliorations précises.

Après l’étude menée par l’association de consommateurs, auprès de 45 enseignes, entre le 21 janvier et le 4 février 2012, dont les résultats ont été publiés ce mercredi 25 avril 2012, il apparaît que les grandes surfaces n’ont toujours pas pris l’habitude de faire preuve de transparence avec leurs usagers.

En effet, quel que soit le secteur d’activité de celles-ci : alimentation, bricolage, habillement…, ces dernières continuent de proposer la souscription de cartes magasin, permettant d’obtenir, dans toutes les enseignes partenaires, des avantages, mais qui se trouve être associées également à un crédit renouvelable, souvent désigné par le terme de « panier », ou encore de « réserve d’argent », et qui ne sont généralement pas mises en concurrence avec une autre formule amortissable, ce qui doit pourtant normalement être le cas.

Présentant des taux d’intérêt relativement élevés, le fonctionnement de ces solutions n’est vraisemblablement pas suffisamment expliqué, selon l’UFC – Que Choisir, aux personnes qui y recourent, 42,7 % des enquêteurs n’ayant, par exemple, obtenue aucune information sur le calcul du coût de l’emprunt, 37,8 % n’ayant même pas été avertis du montant de celui-ci.

Ce qui inquiète toutefois par-dessus tout l’association de consommateurs réside dans le fait que, malgré les nombreuses dérives que ces prêts ont déjà entraînées et en dépit des différentes situations de surendettement que ceux-ci ont déjà causé, la solvabilité des contractants ne semble toujours pas suffisamment vérifiée ; aucune question à ce sujet-là n’ayant, en effet, été posée, et ce, pour 84,5 % des clients mystères, 92,3 % ne s’étant pas non plus vu demander s’ils avaient déjà la charge du remboursement d’un autre crédit.!!

Souhaitant que des sanctions soient prises pour pouvoir mettre enfin un terme à ces agissements, pouvant amener les ménages à des positions extrêmement délicates, l’UFC – Que Choisir a donc décidé de saisir aussitôt la Direction Générale de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des Fraudes, afin que des contrôles puissent être mis en place, pour éclaircir un peu le paysage de ces offres qui se révèlent être, quoique très alléchantes, extrêmement coûteuses.
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C’est aussi aux parlementaires que l’association de consommateurs a décidé de s’adresser, pour leur demander, cette fois-ci, de revoir la loi Lagarde, dans le but d’y ajouter quelques exigences supplémentaires, comme, par exemple, la fourniture obligatoire de pièces justificatives, par l’usager, dès lors que celui-ci entend souscrire un crédit de 1 000 € ou plus, ou encore l’interdiction formelle de distribuer des crédits renouvelables sur un lieu de vente.

Constituant, pour les spécialistes, un indicateur de l’évolution du comportement des usagers, le volume de crédits renouvelables est, aujourd’hui, estimé à environ 43,2 millions de comptes, selon les derniers chiffres publiés par le cabinet Athling, alors que les derniers résultats publiés par l’ASF font état d’une baisse de 2 millions pour l’année 2011 et d’un recul de 3 millions pour la période comprise entre les mois d’avril 2011 et d’avril 2012, mettant donc en évidence la mauvaise période que traverse actuellement cette solution de financement.

S’étant donné pour but d’apporter des réponses aux différents problèmes soulevés par le secteur du crédit, la loi Lagarde, adoptée en juillet 2010, semble ainsi avoir porté ses fruits, comme le souligne l’ASF, qui n’hésite pas à présenter le texte comme la cause la plus probable du recul du crédit renouvelable en France, l’association soulignant notamment les dispositions visant à instaurer un montant minimum de remboursement du capital au sein des mensualités de la solution de financement, soulignant ainsi l’efficacité de ces premières mesures.

Particulièrement touché par la conjoncture économique actuelle, marquée par la crise économique que traverse aujourd’hui l’ensemble des pays européens, le secteur du crédit a connu, ces dernières années, un certain ralentissement, qui ne semble toutefois pas toucher Prêt d’Union, qui a multiplié, sur l’année 2012, par 13 son rythme de production de crédits, allouant, à ses usagers, plus de 13 millions d’euros pour la réalisation de leurs projets, ces fonds étant notamment dépensés pour l’achat d’un véhicule, l’amélioration de l’habitat et l’achat d’équipement, les deux premiers postes de dépenses représentant, à eux seuls, 55 % de l’activité de l’enseigne, avec respectivement 30 % et 25 % des sommes totales accordées par l’établissement, permettant ainsi au « premier établissement de crédit " entre particuliers" » de jouer pleinement son rôle dans le financement de l’économie réelle.

Portant la plus grande attention à l’efficacité de son action, Prêt d’Union a ainsi mis en place des règles particulièrement strictes afin de n’octroyer des solutions de financement qu’aux ménages réellement solvables, s’appuyant pour cela sur une procédure de vérification particulièrement méticuleuse, passant par l’analyse des deux derniers relevés bancaires des emprunteurs potentiels, l’établissement dressant ainsi un état précis de l’endettement de chacun de ses usagers, soulignant que plus de 40 % d’entre eux ne présentent pas leur niveau d’endettement réel, les représentants de l’entreprise ont ainsi profité de la visite de Benoît Hamon pour réaffirmer leur volonté de voir un registre national et des crédits rapidement mis en place, conformément aux déclarations du Premier Ministre, lors de la présentation du plan pluriannuel contre la pauvreté et pour l’inclusion sociale.

Profitant de la venue de Benoît Hamon, Charles Egly, Président du Directoire, et Geoffroy Guigou, Directeur Général de Prêt d’Union, ont ainsi réaffirmé leur volonté de mettre en place une offre de solutions de financement plus responsable, soulignant le caractère particulièrement innovant de leur entreprise, qui est aujourd’hui le seul établissement de crédits entre particuliers à avoir obtenu un agrément de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et le soutien également d’OSEO, et rappelant que leurs homologues anglais ont, pour leur part, bénéficier d’aides publiques encore plus conséquentes, à hauteur de 100 millions de £, afin d’accélérer leur développement et de leur permettre d’accorder encore plus de solutions de financement aux ménages et aux PME.

Grâce à ces deux mois consécutifs de hausse la situation trimestrielle a ainsi pu nettement s'améliorer revenant à -1,2% contre -13,8% un an plus tôt. Avec 872 millions d'euros contre 811 en avril 2009, les prêts personnels sont une partie essentielle de l'embellie observée, affichant une hausse de 7,5% non loin derrière celle des financements d'automobiles neuves dont l'activité reste très soutenue (+11,8%).

En revanche et comme le laissait entendre l'Association Françaises des Sociétés Financières quelques jours plus tôt,l'année 2009 aura été marquée par une chute historique de la production de crédit à la consommation avec -13,3% sur un an.

En effet avec un recul de 5,6%, les prêts personnels terminent certes l'année un peu mieux qu'ils ne l'ont commencés mais le recul de la production de ce type de crédit reste sans précédent sur l'ensemble de l'année avec -22,8% dont un pic de -28,5% pour le second trimestre.

Pour les prêts affectés hors automobiles c'est également la douche froide. Sur un an le retrait est de 12,3% et le mois de décembre n'a pas été lui plus favorable avec -17%. Enfin du côté des crédits revolving, décembre se chiffre par un recul de 7,8%, ramenant la baisse sur un an à 11,2%.

Parmi les nombreuses mesures présentes figurent l'encadrement de la publicité, des cadeaux offerts à l'emprunteur tout comme celle des commissions versées aux vendeurs. 

Le crédit à la consommation a la cote auprès des Français et connaît une croissance régulière depuis 2015. Au premier trimestre 2017, son volume progressait encore de + 5,8% et au deuxième trimestre de + 4,7%. Ces augmentations successives ont porté son encours fin juin 2017 à 163,6 milliards d’euros. 
 

Si les temps sont favorables aux prêts personnels présentant des TAEG fixes très raisonnables, la croissance des crédits à la consommation provient surtout des crédits-bails, les fameuseslocations avec option d’achat (LOA) bien ancrées dans les nouveaux modes de consommation. En juillet 2017, selon les chiffres de l’Association française des sociétés financières (ASF), la LOA a augmenté sur un an de 35,6% et est une solution alternative au crédit classique très appréciée des Français, notamment pour financer l’acquisition d’un nouveau véhicule. 

Cette nouvelle vogue de la consommation à crédit ne profite cependant pas au crédit renouvelable, également connu sous les noms de crédit revolving, crédit reconstituable ou permanent, dont la réputation sulfureuse d’être à l’origine de situations dramatiques de surendettement a vraisemblablement détourné des emprunteurs de ce financement.
 

Sur le deuxième trimestre, le nombre de crédits renouvelables a perdu 2,6%. Au premier trimestre, il perdait déjà 1,9%.

Ces deux trimestres consécutifs de baisse n’ont pas eu le même retentissement selon le type d’établissement. Tandis que les établissements spécialisés connaissent une chute de la part de l’encours total des crédits renouvelables, passée de 54,8% au troisième trimestre 2012 à 42,2% au deuxième trimestre 2017, cette part a progressé dans des proportions inverses chez les banques, passant sur la même période de 41,8% en 2012 à 53,7% fin juin 2017.

Bien qu’il fasse peur, le crédit renouvelable réunit de nombreux atouts. Dans son principe de fonctionnement tout d’abord, il correspond à une facilité de trésorerie permettant de profiter d’une opportunité d’achat. La somme d’argent mise en permanence à la disposition du consommateur est ou non utilisée, en tout ou partie, en une ou plusieurs fois et l’emprunteur ne paiera les intérêts que de la somme effectivement dépensée.
 

De plus, pour l’ensemble du secteur, les taux moyens du crédit renouvelable sont en baisse depuis 5 ans et sont passés de12,08% en moyenne en juin 2012 à 8,50% en juin 2017. Chez les banques, on relève aujourd’hui un taux moyen de 5,58%, plus compétitif que la moyenne des taux en vigueur chez les établissements spécialisés qui se situe à 12,57%. En France actuellement, pour les nouveaux crédits renouvelables et découverts, les établissements financiers proposent un taux d’intérêt moyen de 5,89% contre une moyenne de 7,12% observée dans l’Union Européenne. Reste à réconcilier les Français avec ce mode de financement.