Si les nouveaux crédits accordés sur 12 mois sont à nouveau en hausse, confirmant la tendance observé depuis la fin de l'année 2009, ceux sont principalement les prêts à l'habitat qui porte l'activité avec une progression de 4,2 milliards d'euros à 107,5 milliards de crédits consentis alors que les crédits à la consommation patinent encore quelque peu (52,5 milliards d'euros).

Se divisant en deux catégories distinctes, comprenant le prêt personnel et l’emprunt renouvelable, ces solutions de financement offrent ainsi, à chaque usager, la solution la plus adaptée à ses ressources et à ses objectifs, même si une étude menée récemment par l’Association Française des Sociétés Financières, tend à démontrer que le crédit revolving serait actuellement en perte de vitesse.
 

En effet, selon les derniers chiffres publiés par l’organisation, les emprunts renouvelables ne représenteraient plus que 35 % des solutions de financement souscrites en France, alors qu’il y a, à peine douze années, celles-ci correspondaient à 41 % du volume total de crédits ouverts, marquant ainsi un recul particulièrement significatif.

Laissant ainsi apparaître une progression de 8,8 % sur le mois de septembre, le prêt personnel semble aujourd’hui prendre l’avantage sur le crédit renouvelable, qui a, quant à lui, sur la même période, concédé quelques 8,8 %, venant, une nouvelle fois, confirmer la baisse constante enregistrée, depuis le mois de septembre 2008, par cette dernière formule de financement.

Dénotant une certaine méfiance des usagers envers le crédit renouvelable, dénoncé, à plusieurs reprises, par un certain nombre d’associations, comme favorisant le surendettement, le recul de l’emprunt en général, dont la production a encore chuté de 2,1 %, depuis la fin de l’année, fait transparaître une certaine inquiétude des ménages face à la crise économique actuelle.

Larg'O est un contrat de crédit renouvelable d'un anqui donne accès àun montant maximum autorisé de 5000 €. Ce prêt est exclusivement accordé parAXA Banque Financement après étude du dossier et l’emprunteur dispose toujours du délai légal de rétractation.

Le TAEG (Taux annuel effectif global), hors assurance complémentaire, varie en fonction de l’importance de l’emprunt :
 

Pour un solde débiteur jusqu'à 1 500 €, le TAEG est de 18,90 % ;
de 1 500,01 € et 3 000 € le TAEG est de 16,90 % ;
de 3 000,01 € à 5 000 € le TAEG est de 14,90 %.
Ces taux en vigueur depuis le 01/04/11 sont révisables.

L’emprunteur dispose d’une durée de remboursement de 36 mois au maximum.

Comme tout emprunt, il est possible de sécuriser ce contrat par une assurance emprunteur qui est facultative, mais qui présente l’avantage de couvrir les risques de décès/perte totale et irréversible d’autonomie / incapacité de travail après son 50^ème anniversaire et jusqu’à 65 ans.

Imaginons l’utilisation de 1000€ remboursable sur la durée maximale, à savoir 36 mois.
 

Le TAEG révisable appliqué est de 18,90% au 01/04/2011 (Taux débiteur révisable: 17, 315%).
 

Le montant des 36 échéances s’élève à 35,81 € et l’emprunt coûte au total 1289,16 €.
 

En souscrivant l’assurance emprunteur, il faut ajouter un coût mensuel de 4,70 €.

Une Carte Aurore Larg'O et/ou un chéquier sont associés au crédit renouvelable Larg'O. Les achats sont réglés au comptant ou à crédit avec la Carte Aurore Larg'O. Le paiement au comptant est l’option de paiement par défaut de la carte. Pour utiliser son crédit Larg'O, il suffit de valider son choix de paiement à crédit préalablement à toute transactionet ceci, dans la limite du montant disponible du crédit.
 

La carte peut également être utilisée pour des achats à distance par téléphone ou e-mail sécurisé depuis le site ou depuis son espace client sécurisé AXA Banque.

Comme pour tout crédit à la consommation, l’enveloppe disponible est automatiquement reconstituée au fil des remboursements et l’emprunteur peut verser à tout moment des remboursements complémentaires.
 

Le grand avantage du crédit Larg'O est d’offrir la possibilité de reporter jusqu’à 2 mensualités consécutives par an, sous réserve de l’acceptation par AXA Banque Financement.
 

Si l’autorisation de découvert était dépassée sur le compte AXA, le Service Séquence Budget intervient et ramène le solde du compte à 150 € en effectuant un virement automatique du crédit renouvelable Larg'O vers le Compte AXA à la Carte ou le Compte Oligo Rémunéré, sous réserve des opérations en cours sur le compte de dépôt et du solde disponible du crédit renouvelable Larg'O.
 

Le crédit Larg'O est une offre exclusive des interlocuteurs AXA dûment habilités.

N’ayant fait que peu de bruit lors de leur lancement au début de l’année dernière, ces nouvelles solutions proposées là ont toutefois réussi à obtenir des résultats tout à fait satisfaisants, selon le groupe, puisque ce sont pas moins de 26 000 usagers qui se sont laissés tenter par ces formules.

Pas moins de 12 000 d’entre eux ont alors fait le choix d’un Livret A, d’un compte épargne, ou d’un contrat d’assurance vie, pour une collecte globale de 22 millions d’euros. Malgré un début moins rapide que prévu, la situation s’est vite améliorée, Thierry Laborde, Administrateur Directeur Général de BNP Paribas Personal Finance, ayant lui-même concédé qu’« il faut que la notoriété s’installe », tout en faisant part d’un point très positif, le fait que 70 % des épargnants effectuent des versements réguliers.

Pour ce qui concerne les contrats d’assurances, ce sont 14 000 exemplaires qui ont été souscrits, avec une prime moyenne de 70 €, Cetelem réfléchissant sérieusement à ajouter, à ses solutions d’assurance automobile et de prévoyance déjà proposées, une formule multirisques habitation, ainsi qu’une autre réservée aux risques liés aux téléphones mobiles, ces petits appareils qui prennent une place de plus en plus importante au quotidien et dont le coût se révèle être de plus en plus élevé, ceux-ci nécessitant alors d’être couverts de manière efficace.

Ces chiffres montrant une réelle attente du public devrait se trouver encore améliorés par la nouvelle campagne publicitaire que Cetelem vient de mettre en place, celle-ci envisageant de fournir 80 000 contrats, dont 40 000 dans le domaine de l’épargne, 33 000 dans celui de la prévoyance et enfin 7 000 pour l’assurance automobile, les derniers mois de l’année écoulée ayant enregistré en moyenne la souscription de 3 500 nouvelles formules, pour une collecte qui devrait rejoindre alors les 100 millions d’euros.

Comme l’explique toujours le même responsable au sein du groupe BNP Paribas, il s’agit avant tout de « tisser un lien pérenne avec le client : auparavant, notre relation s’arrêtait quand il avait remboursé son crédit. Là, nous avons l’opportunité de le resolliciter intelligemment ».

Apparaissant dans un contexte où les crédits à la consommation sont de moins en moins demandés, les Français semblant désormais aborder ceux-ci de manière plus prudente, Cetelem a pu, grâce à ses nouvelles activités, en 2011, faire mieux que la moyenne du marché, qui a, pour sa part, stagné dans l’ensemble, ceci pouvant être véritablement salvateur, dans la mesure où une autre baisse de ces emprunts est à prévoir en 2012, confortant donc l’enseigne dans cette reconversion.

Ainsi, dès le 13 juillet 1979, la Loi Scrivener a été instaurée, pour édicter des règles dans le but de protéger les emprunteurs, ces dispositifs ont ensuite été renforcés par la Loi Neiertz, du 31 décembre 1989, ayant pour objectif de mettre en place des mécanismes de prévention et d’apporter des solutions au problème du surendettement et, enfin ces décisions ont été complétées, le 28 janvier 2005, par la Loi Chatel, visant à augmenter la transparence des offres tout en offrant une plus grande liberté aux organismes de crédit. L’ensemble de ces dispositions ont été retranscrites dans le Code de la Consommation, dans les articles L311-1 à 37, pour les crédits à la consommation, et L311-1 à 36, pour les crédits immobiliers.
 

Afin de limiter au maximum les risques liés au crédit, la loi fixe des règles bien avant la conclusion du contrat ; celle-ci réglemente, en effet, ce mode de financement dès la publicité, en imposant de mentionner obligatoirement les éléments principaux du crédit, tels que le nom de l’organisme prêteur, la nature du prêt, le taux effectif global proposé ou encore le coût total du crédit. Dans le cadre d’un crédit immobilier, certaines mentions sont, à l’inverse, interdites, il est ainsi défendu de présenter les remboursements d’un crédit immobilier comme l’équivalent d’un loyer, ou encore de faire référence à des aides dont l’emprunteur ne pourrait bénéficier durant toute la durée de celui-ci.

Durant la période pré-contractuelle, les organismes de crédit ont aussi l’obligation, avant la conclusion de tout accord, de faire par  venir à leur futur client, ainsi qu’à ses éventuelles cautions, une offre préalable de prêt, détaillant l’ensemble des caractéristiques de celui-ci, permettant ainsi à l’emprunteur de disposer de l’ensemble des informations concernant le coût de cette opération et ainsi de prendre la décision la plus éclairée possible. Les conditions décrites à l’intérieur de cette proposition doivent être maintenues durant un minimum de 15 jours, ce délai étant porté à 30 jours pour les crédits immobiliers, afin de permettre aux futurs emprunteurs de disposer d’un délai de réflexion suffisant. En matière immobilière, ces dispositions sont renforcées par l’existence d’une période de 10 jours, durant laquelle le souscripteur ne pourra donner son accord, ceci afin de garantir un minimum de réflexion. Il faut aussi noter que cette proposition devra être accompagnée, si l’organisme de crédit propose la souscription d’une assurance facultative, d’une brochure détaillant l’ensemble des situations couvertes par cette dernière.

La protection mise en place par le législateur ne s’arrête pas là et se poursuit durant toute la durée du contrat, plusieurs mécanismes ayant été mis en place pour permettre une meilleure protection. Il a ainsi été défini la notion de crédits affectés, qui concerne les crédits à la consommation passés dans le but de réaliser une transaction précise, ces contrats devant alors comporter une mention permettant de déterminer clairement l’opération financée. Le recours à de tels crédits présente plusieurs avantages, dont le premier est de ne faire démarrer les remboursements que lorsque l’objet prévu a été réellement livré, le second réside, quant à lui, dans le fait que, en cas de litige concernant la réalisation du projet, le juge peut ordonner la suspension des échéances, tant que l’opération ne s’est pas concrétisée, voire leur annulation, si celle-ci n’a finalement pas lieu. Dans le cadre des crédits immobiliers, d’autres dispositions ont été prises, puisqu’il est prévu que, si la réalisation des travaux prévus n’a pas débutée dans les quatre mois suivants la conclusion de l’emprunt, en raison d’un cas de force majeure, celui-ci peut être résilié, l’emprunteur devant toutefois rembourser les sommes qui ont été déjà été versées.

Enfin, il faut noter que, dans le cadre des crédits à la consommation, il est prévu que l’emprunteur puisse procéder à un remboursement anticipé si sa situation financière le lui permet, et ce sans avoir à verser la moindre indemnité au prêteur, qui ne peut refuser cette opération que si le montant s’avère trop faible. Il faut toutefois noter que, en matière immobilière, étant donné l’importance des montants concernés, le créancier peut réclamer un dédommagement, permettant de compenser les intérêts non encore échus, qui ne pourront toutefois pas dépasser un certain seuil fixé par décret.

Si ces mesures, par une meilleure information de l’emprunteur et une meilleure protection de celui-ci, tout au long du déroulement du contrat, ont permis de mieux encadrer le crédit à la consommation, il convient de noter que ceux-ci doivent toutefois être utilisés avec précaution, engendrant encore de nombreux problèmes, raison pour laquelle l’Assemblée Nationale vient d’adopter, le 27 avril 2010, un nouveau projet de loi, reprenant les grandes lignes des précédents textes tout en y apportant quelques améliorations.

Réalisée à la demande du Comité Consultatif du Secteur Financier et remis au Ministre de l’Economie et des Finances, Pierre Moscovici, le 24 septembre dernier, le rapport réalisé par le Cabinet Athling vient ainsi dresser un premier bilan de l’application des mesures mises en place par la loi du 10 juillet 2010, laissant apparaître une diminution de 5,3 millions du nombre de crédits renouvelables, portant ainsi l’effectif total de cette solution de financement à 37,1 millions de comptes, pour 16,9 millions réellement actifs, marquant un recul de plus de 12 % depuis la fin de l’année 2010, date d’application des mesures de la loi Lagarde, dont l’efficacité semble réelle, puisque l’un des principaux objectifs de ce texte était de diminuer l’utilisation du crédit renouvelable, jugé responsable d’un certain nombre de situations de surendettement présentées à la Banque de France.

Ne se limitant pas à la simple constatation des conséquences de l’application de la loi Lagarde, le Cabinet Athing a aussi réalisé une prévision de l’évolution du secteur pour les deux années à venir, faisant ainsi état d’une diminution de 1,5 milliard d’euros du résultat des établissements de crédit, directement liée à la mise en place d’un certain nombre de changements, tels que la réforme du taux d’usure, ou encore l’instauration d’une durée maximale de remboursement pour les crédits renouvelables, alors que les coûts supplémentaires engendrés par la loi du 10 juillet 2010 devraient, quant à eux, s’élever à 260 millions d’euros sur cette même période, contribuant ainsi à détériorer un peu plus la situation des établissements de crédits, qui ont d’ores et déjà revu, pour une part d’entre eux, leurs effectifs à la baisse, face à ce changement profond de la société française.

Ayant déjà formulé quelques remarques par rapport à la loi Lagarde, jugée comme trop limitée, le gouvernement actuel n’a pas caché sa volonté de procéder à quelques modifications des règles déjà en place, envisageant notamment d’abaisser encore le plafond au-delà duquel une alternative au crédit renouvelable doit être présentée, tout en encadrant plus tristement cette obligation, qui reste, d’après les résultats de l’enquête réalisée par le Cabinet Athling, suivie par seulement 9 % des professionnels du secteur, Benoît Hamon, Ministre délégué à la Consommation, ayant d’ores et déjà fait part de son intention de mettre à contribution le Comité Consultatif du Secteur Financier pour l’aider dans cette tâche, une première de prise de contact avec son Président, Emmanuel Constans, ayant même déjà eu lieu dans ce but, la déliaison de l’assurance emprunteur du crédit semblant aussi figurer à l’ordre du jour de la prochaine réforme.

Venant ainsi remplacer la plate-forme Internet déjà disponible, le nouveau site mobile de Sofinco offre une ergonomie adaptée à chaque terminal, permettant dès lors, à l’utilisateur, d’accéder, dans les meilleures conditions possibles, aux offres de l’établissement et constituant donc un réel avantage pour l’ensemble des usagers de l’enseigne, qui peuvent alors bénéficier d’un outil toujours plus simple et lisible pour les aider dans leur recherche de la solution de financement la plus adaptée à leurs besoins et à leurs ressources financières, et ce quel que soit l’endroit où il se trouve et le terminal utilisé.

Regroupant l’ensemble des outils spécialement développés pour ses usagers par l’organisme de crédit, cette plate-forme offre ainsi, à chaque visiteur, la possibilité de réaliser une simulation rapide de crédit, qu’il est ensuite possible de modifier et de comparer avec les autres formules disponibles, avant de procéder à la saisie du dossier à proprement parler, rendant la procédure toujours plus simple et rapide, Sofinco offrant même une totale transparence avec, pour chacun, la possibilité de suivre, en temps réel , l’évolution de son dossier, pour la plus grande satisfaction de l’ensemble des usagers de l’établissement.

Cette offre n’est pas seulement ouverte aux clients de BNP Paribas. Elle est accessible à toutes les personnes qui voudront bien souscrire leur crédit en ligne, sous réserve de l’acceptation du dossier. Il faut uniquement être en mesure de pouvoir rembourser son prêt. Ainsi, cette offre temporaire propose un taux annuel effectif global de 3,99% en vigueur du 23 au 29 septembre 2013, dates de validité de la vente flash. Ce taux est valable pour les souscriptions réalisées sur le site Bnpparibas.net, mais n’est pas recevable en agence.

Le site Bnpparibas.net permet de réaliser soi-même plusieurs simulations de prêt afin de déterminer la durée de remboursement idéale. Puis, le site propose en quelques clics de réaliser en ligne une demande de crédit.

Par exemple, sans compter d’assurance facultative, pour un prêt de 10 000 euros remboursable en 36 mois, le montant de chaque échéance s’élève à 294,88 euros. Le coût total du crédit est de 615,68 euros.
 

Si le client choisit une assurance, celle-ci s’élève à 6 euros par mois.